מחשבון הלוואות שפיצר

הלוואות לא לוקחים סתם כך אלא מתכננים אותן מראש. לכן, מומלץ להיעזר במחשבון הלוואות כדי להגיע עם ידע מוקדם ומושג כללי לגבי מסלול ההלוואה ותשלומי ההחזר החודשיים. כל הלוואה חייבים להחזיר בזמן אחרת המצב הכלכלי עלול להחמיר. כדי לבדוק כיצד ההלוואה שרוצים לקחת תשפיע על ההוצאות החודשיות השוטפות מומלץ להשתמש בכלי ייעודי וחינמי הנקרא מחשבון הלוואות, ויש כמה מחשבונים שכדאי להכיר ובראשם מחשבון הלוואות שפיצר.

מחשבון הלוואה לוח סילוקין

מחשבון הלוואה הוא כלי פיננסי המאפשר לנו להשוות בין מספר שיטות החזר לחישוב ההלוואה. בעזרת מחשבון ניתן להעריך את גובה ההחזרים החודשיים הצפויים לנו בהתאם לסכום ההלוואה שאנו רוצים לקחת. בנוסף על כך, המחשבון מאפשר לנו להעריך את הסכום הכולל שבאמת נצטרך להחזיר לבנק או לחברת המימון החוץ בנקאי.

חשוב לדעת כי יש שיטות שונות לחישוב החזרי ההלוואה, את תשלומי ההחזר מחשבים לפי לוח סילוקין. החישוב בלוח הסילוקין הוא נגזרת של סכום ההלוואה, ובסיום התקופה עלינו להחזיר לגוף המלווה את מלוא הקרן (סכום ההלוואה) יחד עם הריבית שהצטברה על הקרן לאורך התקופה.

יש כמה סוגים של לוחות סילוקין לחישוב החזרי הלוואות, לרבות משכנתא. לוחות הסילוקין העיקריים הם:

לוח שפיצר (החזר קבוע) – לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ והפופולרי ביותר בעולם המשכנתאות וההלוואות. על פי לוח שפיצר תשלום ההחזר החודשי הוא קבוע במשך כל תקופת ההלוואה. אם בוחרים הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן או למט"ח, יש מעבר להחזר החודשי הקבוע גם הפרשי הצמדה או הפרשים הנובעים משינויים בשערי המט"ח. כדאי לדעת כי לוח שפיצר נקרא על שם המתמטיקאי היהודי סיימון שפיצר. בעזרת מחשבון הלוואות שפיצר אנחנו יכולים לחשב מראש את ההחזר החודשי האחיד בגובהו במשך תקופת ההלוואה ולהעריך את הסכום הסופי שנחזיר לבנק בסוף התקופה.

לוח קרן שווה – על פי לוח סילוקין קרן שווה סכום ההחזר החודשי הולך ופוחת לאורך חיי ההלוואה. ההחזר החודשי המוחזר על חשבון הקרן הוא קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה, וההחזר על הריבית יורד לאורך תקופת ההלוואה. לכן, תשלומי ההחזר המחושבים על פי לוח קרן שווה הולכים ויורדים לאורך הזמן. חשוב לזכור כי בהלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן או למט"ח יש להוסיף להחזר החודשי גם הפרשי הצמדה או הפרשי שער.

לוח בלון/בולט (מלא או חלקי) – לוח סילוקין בלון/בולט מסייע לנו להעריך את החזרי הריבית החודשיים במקרה של גרייס חלקי. המחשבון מסייע לנו להעריך את הסכום הכולל (קרן + ריבית מצטברת + הפרשי הצמדה) שעלינו להחזיר לבנק בסוף תקופת ההלוואה.

מחשבון הלוואת שפיצר

מחשבון הלוואות שפיצר הוא כלי פיננסי יעיל וחשוב שיכול לסייע לנו לקבל החלטות שקולות ונכונות. בעזרת מחשבון הלוואת שפיצר אנחנו יכולים להעריך את סכום ההחזר החודשי הצפוי בהתאם לנתונים שאנחנו מזינים במחשבון. כדי להעריך את תשלומי ההחזר החודשיים ואת הסכם הכולל שעלינו להחזיר לבנק יש להקליד במחשבון את סכום ההלוואה ומספר התשלומים.

כאשר אנחנו משתמשים במחשבון הלוואות שפיצר עלינו לשים לב לכך שבשיטת החזר זו מחלקים את סכום ההלוואה (הסכום מורכב מקרן ההלוואה וריבית מצטברת) לתשלומים חודשיים קבועים, לכל אורך תקופת ההלוואה. אם אנחנו לוקחים הלוואות בריבית קבועה או משתנה צמודה למדד, המחשבון יעדכן את תשלומי ההחזר החודשיים הצפויים עם הפרשי המדד (או הפרשי שער מטבע חוץ).

חשוב לדעת כי לוח סילוקין שפיצר הוא הלוח הנפוץ ביותר לחישוב החזרי הלוואות ומשכנתאות. בשיטה זו התשלום עבור החלק היחסי של הקרן גדל מידי חודש והחלק היחסי של הריבית קטן. לכן, ככל שהקרן פוחתת כך גם התשלום על הריבית קטן יותר עד שבאמצע תקופת ההלוואה חל היפוך והחלק העיקרי מסך ההחזר החודשי יהיה הקרן. ההחזר החודשי יהיה קבוע אם בחרנו לקחת הלוואה לא צמודה וכל עוד בחרנו מסלול שאינו מושפע משינויי ריבית.

הדוגמה הבאה מציגה חישוב בעזרת מחשבון הלוואת שפיצר להלוואת משכנתא בסך 700,000 ₪ לתקופה של 20 שנים, בהנחה שהריבית השנתית היא 4%.

בעזרת מחשבון הלוואת שפיצר אנחנו יכולים להעריך את הסכום הכולל שנחזיר לבנק, ובדוגמה המוצגת סך ההחזרים הצפוי, בסוף תקופת המשכנתא, עומד על: 1,108,080 ₪.

היתרון בחישוב ההחזרים החודשים לפי לוח סילוקין שפיצר הוא שההחזר החודשי ההתחלתי נמוך יותר בהשוואה להחזר ההתחלתי אם מחשבים לפי לוח סילוקים קרן שווה. זו הסיבה מדוע רוב הישראלים לוקחים משכנתא המחושבת לפי לוח סילוקין שפיצר. אם יש לנו יכולת החזר גבוהה כדאי לבצע חישוב גם על פי לוח סילוקין קרן שווה על מנת לקבל החלטה פיננסית שקולה ונכונה.

המומחים שלנו עונים על השאלות הנפוצות שלכם

למידע נוסף בנושא מחשבון הלוואות שפיצר וללקיחת הלוואה בתנאים מועדפים – מלאו את הטופס. המומחים של רק תבקש יפנו את הבקשה שלכם לבנקים ולגופי המימון המובילים על מנת לסייע לכם לקחת הלוואה נוחה ובהתאמה אישית מלאה ליכולת ההחזר שלכם.​

מחשבונים נוספים שיוכלו לסייע לכם:

מחשבון הלוואת בלון

מחשבון הלוואות גרייס