תוכן עניינים (לחץ לפתיחה)
הלוואות משכנתא הן פתרון מימון עיקרי לרכישת נכסים, מימון עסקים או התמודדות עם הוצאות גבוהות. בין אם מדובר על הלוואת משכנתא לכל מטרה, משכנתא לרכישת דירה או הלוואות משכנתא למוגבלים – בחירת המסלול הנכון היא קריטית להבטחת תנאים נוחים וריביות משתלמות.
על פי בנק ישראל (bankisrael.gov.il), בשנת 2024 חלו שינויים משמעותיים בתחום המשכנתאות, כולל גמישות גבוהה יותר במסלולים והגבלות חדשות על אחוזי מימון. דה מרקר (themarker.com) מדווח כי הבנקים מגדילים את הריבית המשתנה בשל מדדי האינפלציה, ולכן חשוב להשוות הצעות לפני קבלת החלטה.
מהי הלוואת משכנתא?
הלוואת משכנתא היא הלוואה גדולה הניתנת בדרך כלל כנגד שיעבוד נכס נדל"ן. הבנקים למשכנתאות וגופים חוץ בנקאיים מציעים סוגי הלוואות משכנתא בתנאים שונים, בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלווה וערך הנכס המשועבד. הריבית נקבעת על פי רמת הסיכון של ההלוואה, יכולת ההחזר של הלווה ושיקולי בנק ישראל.
הבנקים המרכזיים בישראל כמו לאומי (leumi.co.il) ומזרחי-טפחות (mizrahi-tefahot.co.il) מציעים כיום מסלולי ריבית קבועה נמוכה יותר למבקשים משכנתא לדיור ראשון, אך מחייבים הון עצמי גבוה יותר.
הלוואות משכנתא למוגבלים – האם זה אפשרי?
במקרים בהם חשבון בנק הופך למוגבל, האפשרות לקבל אשראי בנקאי מצטמצמת משמעותית. יחד עם זאת, אם בבעלות הלקוח המוגבל נכס נדל"ן, ניתן לקחת הלוואת משכנתא חוץ בנקאי ולהשתמש בכספים לפירעון חובות או לשיפור מצבו הכלכלי. תהליך מחזור משכנתא מאפשר להגדיל את אחוזי המשכון ולקבל כסף נזיל על ההפרש.
חשוב לציין, כי התהליך של מחזורי משכנתא ונטילת משכנתא חדשה ללקוחות עם חשבונות בנקאיים מוגבלים יכול להיות מסובך מבחינה משפטית וזאת בגלל הסיכונים הגבוהים שהמלווים לוקחים עליהם. לפיכך, כל אדם שמעוניין להשתמש באפשרות זו כדי להקל על מצוקת האשראי שלו, מומלץ לו שיפנה ליועצי משכנתא מומחים.
נתונים על שוק המשכנתאות בישראל 2024
בשנת 2024 חלה עלייה חדה בפעילות שוק המשכנתאות בישראל. לפי בנק ישראל, סך המשכנתאות החדשות שנלקחו ב-2024 עמד על 94 מיליארד ש"ח, עם כ-93 אלף הלוואות חדשות. הטבלה הבאה מציגה את החלוקה לפי גופים מממנים:
| גורם מממן | נתח משכנתאות חדשות ב-2024 (בקירוב) |
| בנק מזרחי-טפחות | ≈35%-39% (הגדול בענף) |
| בנק לאומי | ≈25%-30% (שני בגודלו) |
| בנק הפועלים | ≈18%-20% |
| בנק דיסקונט | ≈9%-10% |
| הבנק הבינלאומי | ≈4%-5% |
| בנקים קטנים נוספים | ≈1%-2% |
| גופים חוץ-בנקאיים | ≈1%-2% |
תחזית לשוק המשכנתאות 2025-2026
לפי בנק ישראל, דה מרקר וגלובס, צפוי כי שוק המשכנתאות בשנים 2025-2026 יושפע מכמה גורמים מרכזיים:
- מדיניות הריבית – לאחר העלאות הריבית של השנים האחרונות, צפויה יציבות ואף ירידת ריבית הדרגתית אם האינפלציה תישאר בשליטה, מה שעשוי להוזיל את המשכנתאות.
- מחירי הדיור – בעוד ש-2024 התאפיינה ביציבות יחסית במחירי הדיור, קיים סיכון לחזרה לעליות קלות במחירים אם היצע הדירות לא יתרחב משמעותית.
- כניסת שחקנים חוץ-בנקאיים – מגמת הצמיחה באשראי החוץ-בנקאי למשכנתאות צפויה להימשך, עם הרחבת פעילות של קרנות פרטיות וחברות ביטוח.
- הקלות רגולטוריות – בנק ישראל שוקל הקלות נוספות, כולל הארכת תקופות החזר והגמשת המסלולים.
- מצב הכלכלה ושוק העבודה – הצפי לצמיחה מתונה של כ-2%-3% ישפיע על רמות הביקוש למשכנתאות והיכולת של משקי בית לקחת התחייבויות חדשות.
איך לבחור את הלוואת המשכנתא המתאימה?
בבחירת הלוואת משכנתא יש לשים לב לגובה הריבית, תקופת ההחזר, תנאי הפירעון המוקדם וגובה הבטחונות הנדרשים. חשוב לבדוק מספר הצעות ממוסדות פיננסיים שונים ולהיעזר ביועצים המתמחים בתחום. בנק הפועלים (hapoalim.co.il) ממליץ לבצע חישובי החזר בעזרת סימולטורים למשכנתא כדי לוודא את ההתאמה ליכולת ההחזר האישית.
רוצה לקבל הצעה מותאמת אישית?
אנו בפורטל רק תבקש הלוואות עובדים עם גופים מובילים המסייעים בקבלת הלוואות משכנתא בתנאים הטובים ביותר. השאר את פרטיך בטופס מטה ותוכל ליהנות מפניות מידיות מגופים פיננסיים המספקים פתרונות מימון לכל צורך.
