הלוואות לפתיחת עסק

ברגע שמקבלים החלטה לפתוח עסק חדש יש ללמוד את העולם העסקי ולהבין כיצד לנהל נכון את העסק. עשרות אלפי עסקים חדשים מוקמים מידי שנה בישראל, אך רבים מהעסקים החדשים אינם מצליחים לשרוד, ואחת הסיבות המרכזיות לתופעה זו היא מצוקת האשראי הקשה.

כל יזם המעוניין להקים עסק חדש במדינה חייב לגייס מימון לפתיחת עסק מהבנקים, מקרנות מימון בערבות המדינה, מקרנות מימון פילנתרופיות ו/או מחברות המימון החוץ בנקאי.

הבנקים אינם מאשרים בקלות הלוואות לפתיחת עסק חדש בגלל הסיכון לכספם, לכן כדאי לפנות ליועצים של רק תבקש הלוואות לעסקים, ובעזרתם תוכלו לגייס הלוואה להקמת עסק בהתאמה לצרכים הייחודיים שלכם.

סוגי הלוואות לעסקים חדשים

יזם המקים עסק וזקוק לפתרונות מימון יכול לבחור בין שני מסלולי הלוואות לעסקים חדשים עיקריים:

הלוואות לפתיחת עסק חדש דרך הבנקים וחברות המימון החוץ בנקאי – יזמים רבים פונים לבנק כדי לנסות לגייס הלוואה להקמת העסק החדש. הבנקים יכולים להציע הלוואות יחסית נוחות להקמת עסק, אך הם אינם ממהרים לאשר הלוואות להקמת עסקים חדשים בגלל הסיכון הרב.

אפשר לגייס הלוואות לפתיחת העסק החדש גם מחברות המימון החוץ בנקאי, אך חשוב לזכור כי הריבית גבוהה יותר בהלוואות מסוג זה.

הלוואות לפתיחת עסק מקרנות מדינה ומקרנות פילנתרופיות – המדינה החליטה להקים קרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים דרכה ניתן לקבל הלוואה לפתיחת עסק עד 500,000 ₪, לתקופה של עד 5 שנים כאשר הריבית הנהוגה היא הריבית הממוצעת על הלוואות דומות בבנקים.

אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה נוחה לפתיחת עסק חדש דרך אחת מקרנות המימון הפילנתרופיות, למשל קרן קורת, קרן שמש, קרן נתן ועוד.  

ההלוואה	תיאור	טווח סכומים טיפוסי	פריסת החזר	טווח ריביות (שנתי)
הלוואה לטווח קצר	למימון צרכים שוטפים/הון חוזר	25,000 – 500,000 ₪	3 – 24 חודשים	8% – 18%
הלוואה לטווח ארוך	להשקעות ארוכות טווח כגון רכישות, פיתוח	100,000 – 10,000,000 ₪	24 – 120 חודשים	פריים + 2% – 6%
הלוואת "שפיצר"	הלוואה בתשלום יחיד במסגרת קו אשראי	10,000 – 1,000,000 ₪	חד פעמי	10% – 24% (רבעוני)
הלוואת "בלון"	תשלומים נמוכים בהתחלה וסכום גדול בסוף	200,000 – 5,000,000 ₪	36 – 120 חודשים	פריים + 2.5% – 5%
משכנתא עסקית	למימון נכסים/נדל"ן	500,000 – 20,000,000 ₪	60 – 300 חודשים	פריים + 1.5% – 4%
מימון ציוד/רכבים	להשקעות בציוד, כלי רכב וציוד עבודה	50,000 – 2,000,000 ₪	12 – 60 חודשים	6% – 12%
מימון פרויקטים	מימון פרויקטים בנייה/פיתוח	1,000,000 – 100,000,000 ₪	12 – 180 חודשים	5% – 10% + עמלות
קו אשראי גמיש	קו אשראי עם משיכות והפקדות גמישות	25,000 – 2,000,000 ₪	משתנה	פריים + 2.5% – 6%
מימון מסחרי	למימון יבוא/יצוא, מלאים, הזמנות	50,000 – 5,000,000 ₪	3 – 24 חודשים	6% – 15%
מימון חוזי זכיינות	למימון רכישת זכיינות/חוזים	100,000 – 3,000,000 ₪	24 – 84 חודשים	פריים + 3% – 6%
(Sale & Leaseback) S&L	מכירה וחכירה חזרה של נכס קיים	500,000 – 50,000,000 ₪	60 – 240 חודשים	5% – 10%

*תנאים ופרטים ספציפיים עשויים להשתנות ומומלץ לברר לגבי כל מקרה לגופו.

זו רק רשימה חלקית של סוגי עסקים שגופים מסויימים יאשרו לכם בין אם מדובר בהלוואה בהחזר שיטת שפיצר, או הלוואות בלון שמתאימות בעיקר לעסקאות נדל"ן, הלוואות גרייס וכולי.

חשוב לדעת כי כל הגופים הפיננסיים שמציעים הלוואות לפתיחת עסק מציבים מספר תנאים לאישור ההלוואה. בדרך כלל הבנקים וקרנות המימון ידרשו מהיזמים להגיש להם תוכנית עסקית מפורטת ומקצועית.

התוכנית העסקית נועדה לסייע לגופי המימון לבחון את הבקשה, לבצע בדיקת התכנות עסקית ולבדוק כיצד ההלוואה משרתת את המטרות של העסק החדש.

לכן, כדאי לערוך סקר שוק יסודי ומקיף כדי להשוות הצעות להלוואה להקמת העסק מהבנקים, חברות המימון החוץ בנקאי, קרנות מימון בערבות המדינה ועוד.

הלוואה לפתיחת עסק ללא הון עצמי

החלום להקים עסק חדש משותף לישראלים רבים בכל הגילים מכל המגזרים. יש יזמים ללא הון עצמי שחייבים לגייס הלוואות כדי להקים את העסק. יש אפשרות לקבל הלוואה לפתיחת עסק ללא הון עצמי, אך במצב זה הריביות יהיו גבוהות יותר והגוף הפיננסי צפוי להקשיח תנאים.

רוב קרנות המימון דורשות מהיזם להוכיח הון עצמי בשיעור של אחוז מסוים מסכום ההלוואה. לכן, כדי לשפר את הסיכוי לקבלת הלוואה להקמת העסק החדש ללא הון עצמי מומלץ לפנות ליועצים שלנו.

כדאי לדעת כי יש אפשרות לקחת הלוואה לפתיחת עסק ללא ריבית, בדרך כלל דרך קרנות פילנתרופיות ייעודיות. כדי לקבל הלוואות לפתיחת עסק ללא ריבית ניתן לפנות לקרנות מימון ייעודיות המציעות מסלול אטרקטיבי ליזמים, אך כדי לקבל אישור להלוואה יש לעמוד בתנאי הזכאות, וחשוב לזכור כי רבים מעוניינים לגייס מימון זה, לכן הסיכוי נמוך. כדאי לבדוק גם אפשרות לנטילת הלוואה להקמת עסק ללא ערבים, ויש אופציות שונות.

הלוואה לפתיחת עסק בערבות המדינה

אחת מהאפשרויות המשתלמות ביותר להקמת העסק החדש בעזרת הלוואה בתנאים נוחים היא לקחת הלוואה במסלול הקמת עסק דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. הקרן מציעה מסלולי הלוואות שונים ליזמים, לבעלי עסקים קטנים ובינוניים, לתעשיינים, לחקלאים ועוד.

הקרן מציעה הלוואה במסלול הקמת עסק עד לסכום של 500,000 ₪ לתקופת פירעון עד 5 שנים. יש אפשרות לקבל גרייס לחצי שנה, והריבית היא כפי שמקבל בבנקים.

כדי לקבל אישור להלוואות להקמת עסק חדש מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים יש לעמוד בתנאי הזכאות הבאים:

• העסק מאוגד בישראל
• ללא חובות לרשויות המס וללא חוב פגום
• אין הליך משפטי כלשהו כנד העסק ומי מבעליו
• חשבונות העסק וחשבונות בעלי העסק אינם מוגבלים או מעוקלים

הלוואה לפתיחת עסק קטן

כדי לגייס הלוואה לפתיחת עסק קטן מומלץ לפנות ליועצים המנוסים של רק תבקש. הבנקים לא מאשרים בקלות בקשות להלוואה להקמת עסק קטן, לכן חשוב להיעזר במומחים כדי לבדוק פתרונות מימון חלופיים. בדרך כלל מגייסים הלוואה להקמת עסק קטן דרך קרנות המימון הייעודיות אך יש אפשרויות נוספות.

הלוואה לפתיחת עסק בחו"ל

לא מעט יזמים ישראלים מחליטים להקים עסק חדש בחו"ל, הם פונים לבנקים ולחברות המימון כדי לנסות לגייס דרכם את הכסף הנדרש להקמת העסק מעבר לים. חשוב להדגיש כי נטילת הלוואה לפתיחת עסק בחו"ל היא משימה מאתגרת ומורכבת יותר בהשוואה ללקיחת הלוואה להקמת העסק החדש בישראל.

מה הריבית במסלול הלוואה לפתיחת עסק

מסלול ההלוואה	ריבית	תנאים נוספים
הלוואה בנקאית לפתיחת עסק	פריים + 2.5% ומעלה	עד 60 תשלומים, ביטחונות לבנק
הלוואה להקמת עסק מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים	פריים + 3.5%	עד 500,000 ₪ לתקופה של 5 שנים, עד 25% ביטחונות
הלוואה מקרנות מימון	פריים + 3.5% ומעלה	בדרך כלל עד 200,000 ₪
הלוואה חוץ בנקאית לפתיחת עסק חדש	פריים + 6% ומעלה	הלוואה מחוץ למסגרת הבנקאית עד 500,000 ₪, 60 תשלומי החזר

רשימה חלקית של עסקים אשר לוקחים הלוואות לפתיחת עסק חדש מדי שנה בישראל

כל שנה מוקמים אלפי עסקים חדשים בישראל, רבים מהם בסיוע של הלוואות ומימון חיצוני. יזמים ובעלי עסקים חדשים נאלצים לא אחת לפנות לגופים מממנים על מנת לגייס את ההון הראשוני הדרוש להקמת העסק והפעלתו בשלבים הראשונים.

בין העסקים הנפוצים שנזקקים להלוואות להקמה נמצאים בתי קפה, מסעדות ובתי אוכל, חנויות כלבו ומכולות, עסקי שירותי תחזוקה ובנייה, מוסכים ומרכזי רכב, סטודיו לעיצוב ופרינט, מרכזי כושר וספורט ובתי ספר פרטיים. עסקים אלו לוקחים בממוצע הלוואות בסכומים של 100,000-500,000 ש"ח לטובת השקעות ראשוניות בנכסים, ציוד, מלאי, שיפוצים והוצאות התחלתיות.

גופים מובילים למימון הקמת עסקים חדשים הם הבנקים המסחריים הגדולים (הפועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי) דרך מסלולי "הלוואה עסקית" או "הלוואת פתיחת עסק". הריביות הממוצעות לסוג הלוואות אלו נעות בין פריים+2% ועד פריים+5%. פריסת ההחזר הנפוצה היא בין 3-5 שנים. הבנקים דורשים בדרך כלל תכנית עסקית מבוססת, ביטחונות אישיים, ערבים ובמקרים רבים גם השקעה עצמית חלקית.

חלופות נוספות כוללות חברות אשראי כגון ישראכרט ולאומי קארד, המציעות הלוואות עסקיות וקווי אשראי עם ריביות גבוהות יותר של 10%-20% לתקופות של עד 3 שנים. חברות המימון החוץ-בנקאיות מתמחות יותר במימון פרויקטים ובינוניים וגדולים יותר.

בסך הכל, מדובר בתחום מימון נפוץ ביותר בשל הצורך העצום של יזמים בגיוס הון התחלתי. הבנקים וחברות האשראי משמשים כ"חלון ראווה" ראשוני למימון זה, בהמשך העסקים עשויים לגוון למקורות מימון נוספים.

לאיזה סוגי עסקים הלוואות אלה מתאימות הכי הרבה?

• בתי קפה/מסעדות.
• חנויות כלבו/מכולות.
• עסקי שירותי תחזוקה/בנייה.
• מוסכים/מרכזי רכב.
• סטודיו לעיצוב/פרינט.
• מרכזי כושר/ספורט.
• בתי ספר פרטיים.
• סלונים לטיפוח יופי.
• חנויות לממכר מוצרי ספורט/אופנה.
• מכוני טיפולים אלטרנטיביים.
• מעונות/צהרונים לילדים.
• עסקי שירותי ניקיון/גינון.
• סוכנויות נסיעות/תיירות.
• בתי מלאכה לעבודות יד.
• גלריות/חנויות אומנות.
• ייצור וייבוא צעצועים.
• עסקי קייטרינג/זר אירועים.
• מכוני צילום/סטודיו.
• בתי דפוס/מרכזי כתיבה.
• עסקי הובלות/שילוח.
• חנויות מזון ספציפיות.
• חנויות תכשיטים/קונספט.

האם עסקים בהקמה ידרשו להביא ערבים, בטחונות, חסכונות או לשעבד נכס לטובת קבלת האשראי?

ובכן זו שאלה טובה ואני מניח שהתשובה הכי טובה לזה תהיה מעצבנת והיא "תלוי", תלוי בעסק, תלוי בסכום שמבקשים וכו'.

מן הסתם ככל שסכום ההלואה עולה כך גם הסיכון של הגוף הלווה עולה וייתכנו בקשות כמו ערבים, בטחונות, שיעבוד נכס לטובת האשראי וכולי.

מן הסתם בקשה של 30,000₪ לא תהיה אותו הדבר כמו בקשה להלוואה של 300,000₪ וכו'.

כן, במרבית המקרים עסקים בהקמה ידרשו להביא ערבים, בטחונות, חסכונות או לשעבד נכס לטובת קבלת אשראי, ויש לכך מספר סיבות:

1. חוסר היסטוריה עסקית – מכיוון שמדובר בעסק חדש שטרם הוכיח את יכולתו לייצר הכנסות ותזרים מזומנים, הגופים המממנים רואים בכך סיכון גבוה יותר. לכן הם דורשים בטחונות על מנת להפחית את הסיכון בהלוואה.

👈דוגמה ראשונה : זוג הורים המעוניינים לפתוח מעון יום לילדים, עשויים להידרש לשעבד את דירתם כבטוחה להלוואה.

2. חוסר נכסים עסקיים – בהיעדר נכסי עסק המשמשים כבטוחה, יידרשו היזמים להביא בטוחות ו/או ערבים אישיים להלוואה.

👈דוגמה שנייה: יזם המעוניין לפתוח חנות ממכר להנפשות, עשוי להידרש שהוריו ישמשו ערבים להלוואת ההקמה.

3. השקעה עצמית – במטרה להפחית סיכונים, הגופים המממנים ידרשו לעיתים שהיזמים ישקיעו חלק מהון עצמי/חסכונות בעסק החדש.

👈דוגמה שלישית: שותפים לעסק בנייה קל עשויים להידרש להשקיע 20% מההון הדרוש מחסכונותיהם הפרטיים.

לעומת זאת, במקרים נדירים יותר בהם מדובר ביזמים מבוססים ומנוסים עם נזילות גבוהה, או במיזמים זניחי סיכון, ייתכן שלא תידרש בטוחה כזו או אחרת. אך במרבית המקרים הבנקים וגופי המימון ידרשו כיסוי כלשהו מהסוגים שפורטו.

ההבדלים המהותיים בין עסקים בהקמה, עסקים קיימים ועסקים וותיקים – מה חשוב ומה לא וחשוב מכך, מדוע?

בנוגע להבדלים המהותיים בין מימון להקמת עסק חדש לעומת מימון עסקים קיימים בשלבים שונים:

הקמת עסק חדש מהווה את האתגר הגדול ביותר מבחינת גיוס מימון. בשל חוסר היסטוריה עסקית וניסיון, תזרים מזומנים והכנסות עתידיות לא ודאיות, הגופים המממנים נוקטים בזהירות רבה. לכן, ידרשו בדרך כלל:

• השקעה עצמית משמעותית – ייתכן ודרישה לכ-20%-30% מההון הראשוני.

דוגמה: רשת מזון מהיר נדרשה להשקיע מיליון ₪ מכספה בטרם קיבלה הלוואת הקמה של 3 מיליון ₪.

• בטחונות אישיים ונכסים משועבדים – דירות, ערבים, ניירות ערך וכדומה.

דוגמה: יזם ששיעבד את דירתו להלוואת הקמה של מרכז כושר בשווי 800 אלף ₪

• תכנית עסקית מפורטת ומנומקת היטב – סקר שוק, תחזיות, פרטי מנהלים, שיווק וכדומה.

עסקים קיימים בין שנה לשנתיים, ככל שמראים מגמת גידול ורווחיות, צפויים לתנאים נוחים יותר:

• מחזורי המכירות הינם גורם מפתח – מחזור שנתי של 1-3 מיליון ₪ דורש ביטחונות מוגבלים יותר.
• עדיין צפוי להידרש ביטחון כלשהו כגון ערבות אישית, נכסים משועבדים או קרן הלוואה גבוהה.
• תכנית עסקית פחות מחמירה אך עדיין נדרשת, יותר דגש על המחזור וצפי הגידול.

לעסקים ותיקים יציבים למעלה מ-3-5 שנים, עם מחזורים שנתיים גבוהים, נותרים מתחריהם הבכירים לקבל אשראי:

• ביטחונות קלים יותר או אף פטור מביטחונות בהתאם למצבם הכלכלי.

👈דוגמה: חברת שירותים עם מחזור של 15 מיליון ₪ בשנה קיבלה הלוואה של 2 מיליון ₪ ללא ביטחונות

• תכנית עסקית פשוטה המתבססת על היסטוריית המחזורים והרווחיות.
• ריביות נמוכות יותר על ההלוואות, פריסה ארוכה יותר בהתאם לגיל העסק.

• הקמת עסק חדש = השקעה עצמית גבוהה, בטחונות אישיים, תכנית עסקית מפורטת.
• עסק קיים 1-2 שנים = ביטחונות מוגבלים יותר, תכנית עסקית ממוקדת יותר במחזורים.
• עסק ותיק מעל 3-5 שנים = ביטחונות קלים יותר/פטור, תכנית פשוטה, ריביות נמוכות יותר.
• מחזורי המכירות השנתיים הם גורם מפתח לסוג המימון ותנאיו.

המומחים שלנו עונים על השאלות שלכם בנוגע להלוואות לפתיחת עסק

רוצים לקבל הלוואה לפתיחת עסק בתנאים נוחים? דברו איתנו והיועצים המנוסים של רק תבקש הלוואות לעסקים יסייעו לכם לקבל את המימון הנדרש להקמת העסק, בהתאמה אישית מלאה ובתנאים נוחים. אם קיבלתם סירוב לבקשות שלכם לקבל הלוואה לפתיחת עסק מהבנקים ומקרנות המימון – צרו איתנו קשר ואנחנו נתאים לכם הלוואה נוחה.