משיכת כספי פנסיה - כל מה שעליכם לדעת – באישור מיידי תוך 10 דקות ללא ערבים $

תוכן עניינים (לחץ לפתיחה)

איך קורה התהליך בפועל – כל השלבים
תנאי זכאות – מי זכאי ומי לא?
האם כדאי למשוך את הכסף או לא?
מיסוי, השלכות ועוד
איך ניתן להמנע מתשלום מס בעת משיכה והאם זה אפשרי בכלל?
ישנן גם אוכלוסיות מיוחדות שעשויות ליהנות מפטור מלא או חלקי ממס בעת משיכת כספי פנסיה:
האם הכספים נמשכים מקרנות הפנסיה או גם מביטוח לאומי?
קרנות הפנסיה השונות הפועלות בישראל
האם זה משנה בכלל לאן מפרישים פנסיה, לאיזה קרן?
קרן פנסיה
דמי ניהול ממוצעים
מסלולי משיכה
גמישות בגיל פרישה
תשואה ממוצעת (5 שנים)
שירות לקוחות
מענה לשאלות מרכזיות בנושא
באיזה גיל ניתן למשוך כספי פנסיה?
האם ניתן למשוך כספי פנסיה לפני גיל פרישה?
מה ההבדל בין קצבה לבין משיכה חד פעמית?
האם כדאי להוון חלק מהפנסיה?
מה קורה לכספי הפנסיה אם נפטרתי לפני גיל פרישה?
האם ניתן לשלב בין קבלת פנסיה להמשך עבודה?
מה זה "תקופת הבטחה" בפנסיה?
האם אפשר לשנות את מסלול הפנסיה לפני הפרישה?

משיכת כספי פנסיה היא סוגיה מורכבת ומשמעותית בתכנון הפיננסי לטווח ארוך. זהו תהליך שבו אדם מוציא כספים שנצברו בקרן הפנסיה שלו, בדרך כלל לאחר פרישה מהעבודה. חשוב להבין שכספי פנסיה נועדו במקור להבטיח הכנסה קבועה לאחר הפרישה, ולכן משיכתם מוקדמת או בבת אחת עלולה להשפיע משמעותית על איכות החיים בגיל מבוגר.

ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון כאשר שוקלים משיכת כספי פנסיה. ראשית, יש לבחון את ההשלכות המיסויות. משיכת כספים לפני גיל הפרישה הרשמי עלולה לגרור קנסות ומיסוי גבוה יותר. שנית, חשוב לשקול את ההשפעה ארוכת הטווח על הביטחון הפיננסי. משיכת סכום גדול עלולה להקטין משמעותית את ההכנסה החודשית העתידית. בנוסף, קיימות אפשרויות שונות למשיכת כספי פנסיה. ניתן למשוך את הכסף כסכום חד פעמי, כקצבה חודשית, או כשילוב של השניים.

כל אפשרות נושאת עמה יתרונות וחסרונות, ויש לבחור בהתאם לצרכים האישיים ולמצב הפיננסי הכולל. חשוב גם להבין את ההבדלים בין סוגי קרנות הפנסיה השונות, כגון קרנות פנסיה ותיקות, חדשות, או ביטוחי מנהלים, שכן לכל אחת מהן כללים ותנאים שונים למשיכת כספים.

לפני קבלת החלטה על משיכת כספי פנסיה, מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ פנסיוני או פיננסי מוסמך. מקצוען יכול לעזור בניתוח המצב האישי, הבנת ההשלכות ארוכות הטווח, ובחירת האפשרות המתאימה ביותר לצרכים האינדיבידואליים. לסיכום, משיכת כספי פנסיה היא החלטה משמעותית שיש לשקול בכובד ראש, תוך התחשבות במכלול הגורמים הפיננסיים, המיסויים והאישיים, במטרה להבטיח ביטחון כלכלי לטווח ארוך.

איך קורה התהליך בפועל – כל השלבים

👈 א. בחינת הזכאות למשיכת כספי פנסיה. בשלב זה יש לבדוק אם אתם עומדים בתנאים הנדרשים למשיכת הכספים, כגון גיל פרישה או סיבות מיוחדות אחרות.

👈 ב. איסוף מידע על קרנות הפנסיה שלכם. יש לאסוף את כל המסמכים והנתונים הרלוונטיים מכל קרנות הפנסיה בהן צברתם כספים לאורך השנים.

👈 ג. התייעצות עם יועץ פנסיוני או פיננסי. מומלץ לפנות למומחה שיוכל לנתח את מצבכם הפיננסי ולהציע את האפשרות המיטבית עבורכם.

👈 ד. בחירת מסלול המשיכה. בהתאם לייעוץ ולצרכים האישיים, יש להחליט אם למשוך את הכספים כסכום חד פעמי, כקצבה חודשית, או כשילוב של השניים.

👈 ה. הגשת בקשה למשיכת כספים. יש למלא טפסים מתאימים ולהגיש אותם לחברת הפנסיה או הביטוח, בצירוף כל המסמכים הנדרשים.

👈 ו. המתנה לאישור הבקשה. חברת הפנסיה תבחן את הבקשה ותאשר אותה אם כל התנאים מתקיימים.

👈 ז. קבלת הכספים. לאחר אישור הבקשה, הכספים יועברו אליכם בהתאם למסלול שבחרתם.

👈 ח. טיפול בהיבטי המס. יש לוודא שכל היבטי המס טופלו כראוי, כולל תשלום מס על הכספים שנמשכו אם נדרש.

👈 ט. עדכון תכנית פיננסית. לאחר משיכת הכספים, חשוב לעדכן את התכנית הפיננסית הכוללת שלכם בהתאם למצב החדש.

תנאי זכאות – מי זכאי ומי לא?

תנאי זכאות למשיכת כספי פנסיה:

גיל פרישה: זהו התנאי הבסיסי והנפוץ ביותר. בישראל, גיל הפרישה לגברים הוא 67 ולנשים 62 (נכון לשנת 2024, אך יש לבדוק עדכונים). בהגיעך לגיל זה, אתה זכאי למשוך את כספי הפנסיה שלך.
פרישה מוקדמת: בחלק מהמקרים, ניתן למשוך כספי פנסיה החל מגיל 60, אך זה עלול לגרור קנסות ומיסוי גבוה יותר.
מצב בריאותי: אנשים הסובלים ממחלות קשות או נכות חמורה עשויים להיות זכאים למשיכת כספי פנסיה מוקדמת. למשל, חולה סרטן סופני עשוי לקבל אישור למשיכת כספים לפני גיל הפרישה.
מצב כלכלי קשה: במקרים של קשיים כלכליים חמורים, יתכן שתאושר משיכה מוקדמת. לדוגמה, אדם שאיבד את מקור פרנסתו ונקלע לחובות כבדים.
עולים חדשים: לעולים חדשים יש לעתים תנאים מיוחדים למשיכת כספי פנסיה, בהתאם לגילם בעת העלייה ולתקופת שהותם בארץ.
עובדים זרים: עובדים זרים שעוזבים את ישראל באופן קבוע זכאים למשוך את כספי הפנסיה שצברו, בכפוף לתנאים מסוימים.

מי אינו זכאי:

צעירים מתחת לגיל הפרישה: ככלל, אנשים מתחת לגיל הפרישה אינם זכאים למשוך את כספי הפנסיה שלהם, אלא אם כן הם עומדים באחד התנאים המיוחדים שצוינו.
עובדים פעילים: ברוב המקרים, אנשים שעדיין עובדים ומפרישים לפנסיה אינם יכולים למשוך את הכספים, גם אם הגיעו לגיל הפרישה.
בעלי חובות לרשויות: במקרים מסוימים, אנשים עם חובות משמעותיים לרשויות המס או לביטוח הלאומי עלולים להתקל בקשיים במשיכת כספי הפנסיה.

חשוב לציין כי תנאי הזכאות עשויים להשתנות בהתאם לסוג קרן הפנסיה, החוקים העדכניים, ונסיבות אישיות. תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך לקבלת מידע מדויק ועדכני לגבי המצב האישי שלך.

האם כדאי למשוך את הכסף או לא?

השאלה האם כדאי למשוך את כספי הפנסיה או לא היא מורכבת ותלויה במגוון גורמים אישיים. אין תשובה אחידה שמתאימה לכולם, וחשוב לשקול את ההחלטה בכובד ראש תוך התחשבות במצב הפיננסי האישי, בצרכים העתידיים ובמטרות ארוכות הטווח.

מצד אחד, משיכת כספי הפנסיה יכולה לספק סכום גדול שעשוי לשמש להשקעות, לכיסוי חובות, או לשיפור איכות החיים המיידית. זה יכול להיות שימושי במיוחד אם יש לך תוכניות ספציפיות לשימוש בכסף, כמו רכישת נכס או מימון עסק.

מאידך, משיכת הכספים עלולה לפגוע בביטחון הפיננסי ארוך הטווח שלך. הפנסיה נועדה להבטיח הכנסה קבועה לאחר הפרישה, ומשיכת סכום גדול עלולה להקטין משמעותית את ההכנסה החודשית העתידית. יש לקחת בחשבון גם את תוחלת החיים הגדלה והעלויות הרפואיות שעלולות לעלות עם הגיל.

בנוסף, יש לשקול את ההשלכות המיסויות. משיכת כספי פנסיה עלולה להיות כרוכה בתשלומי מס משמעותיים, במיוחד אם היא נעשית לפני גיל הפרישה הרשמי.

חשוב גם לקחת בחשבון את המצב הכלכלי הכללי. בתקופות של אינפלציה גבוהה או אי יציבות כלכלית, השארת הכספים בקרן פנסיה יכולה להיות אסטרטגיה בטוחה יותר.

לבסוף, יש לשקול את הגמישות הפיננסית. השארת הכספים בקרן פנסיה מאפשרת לך לקבל קצבה חודשית קבועה, מה שיכול לספק ביטחון ויציבות. לעומת זאת, משיכת הכספים נותנת לך שליטה מלאה על הכסף, אך גם את האחריות לניהולו.

בסופו של דבר, ההחלטה צריכה להתקבל לאחר בחינה מעמיקה של המצב האישי, התייעצות עם יועץ פיננסי מוסמך, ושקילה של כל היתרונות והחסרונות. מה שנכון לאדם אחד עשוי להיות לא מתאים לאחר, ולכן חשוב לקבל החלטה מושכלת המבוססת על הנסיבות האישיות שלך.

מיסוי, השלכות ועוד

המיסוי על משיכת כספי פנסיה הוא נושא מורכב שיש לו השלכות משמעותיות על הסכום שתקבל בפועל. אסביר את העקרונות העיקריים ואתן דוגמאות להמחשה.

משיכה מוקדמת (לפני גיל הפרישה):
משיכת כספי פנסיה לפני גיל הפרישה נחשבת ל"משיכה שלא כדין" וכרוכה בקנס מס משמעותי. המס על משיכה כזו יכול להגיע ל-35% מהסכום הנמשך, בנוסף למס הכנסה רגיל.

דוגמה: נניח שיש לך 500,000 ₪ בקרן פנסיה ואתה מושך אותם בגיל 55. עלול להיות מוטל עליך קנס של 35%, כלומר 175,000 ₪. בנוסף, תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום הנותר, נניח 20% (תלוי במדרגת המס שלך), שזה עוד 65,000 ₪. בסך הכל, מתוך 500,000 ₪, תקבל רק 260,000 ₪ נטו.

משיכה בגיל הפרישה או לאחריו:
בגיל הפרישה, המיסוי מתחלק לשני חלקים:

הקצבה החודשית: נחשבת להכנסה חייבת במס, אבל יש פטור ממס על חלק מהקצבה. נכון לשנת 2024, הפטור הוא על כ-52% מהקצבה או עד כ-4,600 ₪ לחודש (הסכום המדויק משתנה מעת לעת).
משיכה חד פעמית: על הסכום שנמשך כסכום חד פעמי, יש לשלם מס בשיעור של 15% על הרווחים הריאליים.
דוגמה: נניח שבגיל 67 אתה מתחיל לקבל קצבה חודשית של 10,000 ₪. מתוך זה, כ-5,200 ₪ יהיו פטורים ממס. על היתרה (4,800 ₪) תשלם מס הכנסה לפי מדרגות המס שלך.

אם בנוסף תמשוך סכום חד פעמי של 200,000 ₪, ונניח שהרווח הריאלי בו הוא 50,000 ₪, תשלם מס של 15% על הרווח, כלומר 7,500 ₪.

השלכות נוספות:

פגיעה בקצבה העתידית: משיכה מוקדמת או משיכת סכום גדול חד פעמי תקטין את הקצבה החודשית העתידית.
אובדן הטבות מס: כספים שנשארים בקרן הפנסיה ממשיכים ליהנות מצבירה פטורה ממס על הרווחים.
השפעה על קצבאות אחרות: משיכת סכום גדול עלולה להשפיע על זכאותך לקצבאות אחרות כמו השלמת הכנסה.
חשוב לציין שהחוקים והתקנות בנושא מיסוי פנסיה מורכבים ומשתנים מעת לעת. לכן, תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ מס או יועץ פנסיוני לפני קבלת החלטות משמעותיות בנושא זה. הם יוכלו לתת לך ייעוץ מותאם אישית בהתאם למצבך הספציפי ולחוקים העדכניים ביותר.

איך ניתן להמנע מתשלום מס בעת משיכה והאם זה אפשרי בכלל?

המנעות מוחלטת מתשלום מס בעת משיכת כספי פנסיה היא כמעט בלתי אפשרית, אך ישנן דרכים להפחית את נטל המס ובמקרים מסוימים אף להימנע ממנו. חשוב להדגיש כי כל פעולה חייבת להיות בהתאם לחוק ולתקנות המס.

אחת הדרכים העיקריות להפחתת המס היא תכנון נכון של משיכת הכספים. למשל, משיכת כספים בצורה הדרגתית לאורך מספר שנים, במקום משיכה חד פעמית גדולה, יכולה לעזור להישאר במדרגות מס נמוכות יותר.

ניצול הפטור ממס על קצבה מזכה הוא אסטרטגיה נוספת. כיום, חלק משמעותי מהקצבה החודשית (עד תקרה מסוימת) פטור ממס, וניתן לתכנן את המשיכות כך שיתאימו לגבול הפטור.

ישנן גם אוכלוסיות מיוחדות שעשויות ליהנות מפטור מלא או חלקי ממס בעת משיכת כספי פנסיה:

עולים חדשים ותושבים חוזרים ותיקים: הם עשויים ליהנות מפטור ממס על הכנסות מפנסיה שמקורן בחו"ל למשך תקופה מסוימת (בדרך כלל 10 שנים) מיום עלייתם או חזרתם לישראל.
נכים: אנשים עם נכות של 100% או עיוורים עשויים להיות זכאים לפטור ממס על חלק מהכנסתם, כולל קצבאות פנסיה, עד לתקרה מסוימת.
ניצולי שואה: מקבלי קצבאות מסוימות בגין רדיפות הנאצים עשויים ליהנות מפטור ממס על קצבאות אלה.
משפחות שכולות: הורים שכולים או אלמנות צה"ל עשויים להיות זכאים לפטור ממס על חלק מהכנסתם, כולל קצבאות פנסיה.
עובדים זרים: בעת עזיבת הארץ, עובדים זרים יכולים למשוך את כספי הפנסיה שלהם בתנאים מסוימים, עם שיעור מס מופחת.

חשוב לציין כי גם במקרים אלה, הפטור ממס אינו בהכרח מלא או אוטומטי. יש לבדוק את הזכאות ואת התנאים הספציפיים בכל מקרה.

אסטרטגיה נוספת היא שימוש בקופות גמל להשקעה, שמאפשרות גמישות רבה יותר במשיכת כספים ובחלק מהמקרים מאפשרות משיכה פטורה ממס (אם כי אלו אינן קופות פנסיה במובן המסורתי).

לבסוף, חשוב להדגיש כי כל ניסיון להתחמק מתשלום מס בדרכים לא חוקיות הוא עבירה חמורה. תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ מס או רואה חשבון מוסמך כדי לבחון את האפשרויות החוקיות להפחתת נטל המס, תוך התאמה למצבך האישי ולחוקים העדכניים.

האם הכספים נמשכים מקרנות הפנסיה או גם מביטוח לאומי?

הכספים הנמשכים בעת פרישה מגיעים ממקורות שונים, כאשר קרנות הפנסיה וביטוח לאומי הם שני מקורות נפרדים ושונים זה מזה.

קרנות הפנסיה הן תוכניות חיסכון פרטיות או מטעם המעסיק, שאליהן מפרישים כספים במהלך שנות העבודה. בעת הפרישה, ניתן למשוך את הכספים שנצברו בקרנות אלה, בדרך כלל כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי, בהתאם לתנאי הקרן והחוקים הרלוונטיים.

לעומת זאת, הביטוח הלאומי הוא מערכת ממשלתית שמספקת קצבאות זקנה לאזרחים שהגיעו לגיל פרישה. קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי אינה נמשכת במובן הרגיל של המילה, אלא משולמת באופן קבוע מדי חודש לזכאים, ללא קשר לסכומים שהופרשו במהלך שנות העבודה.

חשוב להבין שבעוד שכספי הפנסיה מבוססים על החסכונות האישיים שלך, קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי היא זכות בסיסית המוענקת לכל אזרח שעומד בקריטריונים מסוימים, ללא קשר ישיר לסכום שהופרש במהלך שנות העבודה.

לרוב, אנשים בגיל פרישה מקבלים הכנסה משני המקורות הללו: קצבה מקרן הפנסיה שלהם וקצבת זקנה מהביטוח הלאומי. שילוב זה נועד לספק הכנסה מספקת לאחר הפרישה מעבודה.

קרנות הפנסיה השונות הפועלות בישראל

מגדל מקפת: אחת הקרנות הגדולות והוותיקות בישראל. מציעה מגוון מסלולי השקעה ונחשבת ליציבה. יתרונות: ניסיון רב, מוניטין חזק. חסרונות: דמי ניהול יכולים להיות גבוהים יחסית.

מנורה מבטחים: קרן גדולה עם נתח שוק משמעותי. ידועה בשירות הלקוחות שלה. יתרונות: מערך שירות מפותח, מגוון אפשרויות השקעה. חסרונות: לעתים פחות גמישה בהתאמת מסלולים אישיים.

הראל פנסיה: מציעה מסלולי השקעה מגוונים ונחשבת לחדשנית בתחום הדיגיטלי. יתרונות: פלטפורמה דיגיטלית מתקדמת, גמישות במסלולי השקעה. חסרונות: יתכן שדמי הניהול גבוהים יותר בחלק מהמסלולים.

כלל פנסיה: קרן ותיקה עם בסיס לקוחות רחב. מתמחה במתן פתרונות מותאמים אישית. יתרונות: התאמה אישית, ניסיון רב בשוק. חסרונות: לעתים פחות תחרותית במחיר.

הפניקס פנסיה: ידועה בגישתה החדשנית ובמסלולי ההשקעה המגוונים שלה. יתרונות: חדשנות, מסלולי השקעה ייחודיים. חסרונות: יתכן שחלק מהמסלולים החדשניים פחות מוכחים לאורך זמן.

אלטשולר שחם: נכנסה לשוק הפנסיה בשנים האחרונות וידועה בתשואות גבוהות יחסית. יתרונות: תשואות מרשימות, דמי ניהול תחרותיים. חסרונות: פחות ניסיון בתחום הפנסיה לעומת חברות ותיקות.

מיטב דש: מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה ונחשבת לגמישה בהתאמת פתרונות. יתרונות: גמישות, מגוון אפשרויות. חסרונות: יתכן שפחות מוכרת לעומת המתחרים הגדולים.

פסגות: ידועה במומחיותה בניהול השקעות ובמגוון המסלולים שהיא מציעה. יתרונות: מומחיות בהשקעות, מסלולים מגוונים. חסרונות: יתכן שדמי הניהול גבוהים יותר בחלק מהמסלולים.

חשוב לציין כי לכל קרן יש מאפיינים ייחודיים, ומה שמתאים לאדם אחד לא בהכרח יתאים לאחר. מומלץ לבצע השוואה מעמיקה ולהתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני בחירת קרן פנסיה.

האם זה משנה בכלל לאן מפרישים פנסיה, לאיזה קרן?

קרן פנסיה	דמי ניהול ממוצעים	מסלולי משיכה	גמישות בגיל פרישה	תשואה ממוצעת (5 שנים)	שירות לקוחות
מגדל מקפת	0.2% מצבירה, 2% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות בינונית	7.5%	טוב מאוד
מנורה מבטחים	0.18% מצבירה, 1.9% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות גבוהה	8%	מצוין
הראל פנסיה	0.22% מצבירה, 2.1% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות בינונית	7.8%	טוב
כלל פנסיה	0.21% מצבירה, 2% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות נמוכה	7.2%	טוב מאוד
הפניקס פנסיה	0.19% מצבירה, 1.95% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות גבוהה	8.2%	טוב
אלטשולר שחם	0.17% מצבירה, 1.8% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות גבוהה	9%	טוב
מיטב דש	0.18% מצבירה, 1.9% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות בינונית	7.7%	טוב
פסגות	0.2% מצבירה, 2% מהפקדות	קצבה, היוון חלקי, משיכה חד פעמית	גמישות נמוכה	7.3%	בינוני
אפשרות היוון	עד 25% מהצבירה בפטור ממס	תלוי בקרן ובתנאים אישיים	משתנה בין הקרנות	לא רלוונטי	משתנה
קצבה מינימלית	4,500 ₪ לחודש (2024)	חובה להשאיר בקרן	קבוע לכל הקרנות	לא רלוונטי	לא רלוונטי
משיכה מוקדמת	קנס מס של 35%	אפשרי במקרים חריגים	תלוי בנסיבות אישיות	לא רלוונטי	תלוי בקרן
פטור ממס	עד 52% מהקצבה (2024)	חל על כל הקרנות	קבוע לכל הקרנות	לא רלוונטי	לא רלוונטי
תקופת הבטחה	עד 240 חודשים	משתנה בין הקרנות	תלוי בבחירת העמית	משפיע על גובה הקצבה	תלוי בקרן
שאירים	זכאות לקצבת שאירים	תלוי בתקנון הקרן	משתנה בין הקרנות	משפיע על גובה הקצבה	תלוי בקרן

הערות חשובות:

הנתונים בטבלה הם להמחשה בלבד ועשויים להשתנות. יש לבדוק את הנתונים העדכניים מול כל קרן.
דמי הניהול, התשואות, והשירות עשויים להשתנות בין עמיתים שונים ולאורך זמן.
גמישות בגיל פרישה מתייחסת ליכולת לבחור מועד פרישה שונה מהגיל הקבוע בחוק.
מסלולי המשיכה כוללים בדרך כלל אפשרות לקצבה חודשית, היוון חלקי (משיכת חלק מהכסף כסכום חד פעמי) ובמקרים מסוימים משיכה חד פעמית מלאה.
תקופת הבטחה מתייחסת למספר החודשים בהם מובטח תשלום קצבה למוטבים במקרה של פטירת העמית.