תוכן עניינים (לחץ לפתיחה)
- לקיחת הלוואה לכל מטרה, כך תעשו זאת נכון, שלב אחר שלב
- סוגי ההלוואות הקיימות במשק
- איזה סכומים ניתן לקחת היום כהלוואה, מה הטווח?
- מה זה ריבית, ממה היא בנויה?
- אוקיי ואיך יודעים מה זה ריבית "טובה", איך בוחרים בכלל ריבית על הלוואה?
- סוגי הלוואות נפוצות לפי לוח סילוקין – שפיצר, גרייס, בלון ועוד
- דוגמאות על הלוואה של 100 אלף שקלים על ריבית קבועה של 6% לתקופה של 5 שנים
- אוקיי ואיך יודעים איזה הלוואה לקחת בפועל, מה יותר טוב?
- ממי כדאי לקחת את ההלוואה, מבנק, מחברת אשראי או מגורם חיצוני?
- איך בודקים זכאות להלוואה ואיך משפרים אותה במידה וסורבתי להלוואה?
- לבדיקת זכאותך בחר את הגורם המלווה:
- איך לוקחים הלוואה – שאלות ותשובות
- באילו מקרים כדאי לקחת הלוואה?
- מה צריך לבדוק לפני לקיחת הלוואה?
- מה ההבדל בין סוגי ההלוואות השונים?
- מה הדרכים לשפר זכאות להלוואה?
- ממי כדאי לקחת הלוואה?
לקיחת הלוואה לכל מטרה, כך תעשו זאת נכון, שלב אחר שלב
לפני שניתן לכם הדרכה מלאה על איך לקחת הלוואה בצורה נכונה שתענה בדיוק על הציפיות שלכם, נעשה לכם סדר קודם ונסביר לכם אודות "הלוואה" ומה המשמעות האמיתית שלה.
הלוואה היא מנגנון פיננסי שבו לקוחות מקבלים סכום כסף מוגדר מגורם נותן אשראי, כגון בנק או קרן הלוואות, לתקופה קצובה. הלקוחות מתחייבים להחזיר את סכום ההלוואה המקורי בתוספת תשלום נוסף המכונה ריבית.
ההלוואה נועדה לספק ללקוחות גישה לכספים הדרושים להם לצרכים שונים, כגון רכישת נכסים, מימון לימודים או צרכים שוטפים, מבלי להידרש להון עצמי מלא. במקום חיסכון מראש, הלקוחות נוטלים את הסכום כהלוואה ומחזירים אותו בתשלומים חודשיים קבועים לאורך תקופה מוסכמת.
הריבית המשולמת מעבר להחזר הקרן מהווה את העלות שנושאים הלקוחות עבור השימוש בכספי נותן האשראי לתקופה מוגבלת. תנאי ההלוואה, כולל הבטוחות הנדרשות, נקבעים מראש בין הצדדים. העיקרון המרכזי הוא שהלקוחות מקבלים נזילות כספית בהווה ומחזירים את הסכום בתשלומים עיתיים על פני זמן, בתוספת ריבית.
סוגי ההלוואות הקיימות במשק
ישנם מספר סוגי הלוואות עיקריים במשק, המיועדים למטרות שונות ומותאמים לצרכים ספציפיים של הלקוחות. להלן סקירה קצרה של סוגי ההלוואות השכיחים:
👈הלוואות לדיור (משכנתאות) – מיועדות לרכישת דירה או נכס מקרקעין, ומובטחות על ידי שעבוד הנכס עצמו כבטוחה. הלוואות אלו הן לתקופות ארוכות יחסית ובסכומים גבוהים.
👈הלוואות צרכניות – מיועדות למימון צרכים שוטפים או רכישות צריכה שונות, כגון רכב, ריהוט, נסיעות וכדומה. הסכומים נמוכים יחסית והתקופות קצרות יותר.
👈הלוואות לעסקים – מוענקות לבעלי עסקים לצורך מימון פעילות עסקית, השקעות, הון חוזר וכיוצא בזה. נדרשות בטוחות מתאימות מהעסק.
👈הלוואות לסטודנטים – מיועדות למימון שכר לימוד, מגורים ועלויות מחיה במהלך תקופת הלימודים. הן ניתנות לתשלום דחוי עד לסיום הלימודים.
עיקר סוגי ההלוואות הקיימות במשק הם:
- משכנתאות לדיור.
- הלוואות צרכניות (רכב, מוצרים וכד').
- הלוואות לעסקים.
- הלוואות לסטודנטים.
- הלוואות חוץ-בנקאיות.
- הלוואות לכיסוי גירעון בחשבון.
- הלוואות עובר ושב.
- הלוואות ממשכנות.
להלן פירוט קצר עבור כל סוג:
משכנתאות – הלוואות ארוכות טווח לרכישת דירה/נכס, מובטחות על ידי שעבוד הנכס.
הלוואות צרכניות – סכומים נמוכים לצריכה שוטפת, לתקופות קצרות.
הלוואות לעסקים – למימון פעילות עסקית כנגד בטוחות מהעסק.
הלוואות לסטודנטים – מימון שכר לימוד ומחיה, לתשלום דחוי.
הלוואות חוץ-בנקאיות – מוענקות על ידי גופים שאינם בנקים.
הלוואות גירעון – לכיסוי חריגה יתר מהיתרה בחשבון.
עובר ושב – הלוואה לתקופה קצרה עד לקבלת תקבולים צפויים.
הלוואות ממשכנות – הלוואות לטווח קצר כנגד שיעבוד נכסים/רכוש.
איזה סכומים ניתן לקחת היום כהלוואה, מה הטווח?
- 500-5,000 ₪ – הלוואות קטנות לצרכים שוטפים או חירום.
- 5,000-25,000 ₪ – הלוואות בינוניות לצריכה, רכישות, ריהוט וכדומה.
- 25,000-100,000 ₪ – הלוואות גבוהות למימון רכב, נופש, חתונות.
- 100,000-500,000 ₪ – הלוואות לדיור/משכנתא לרכישת דירה קטנה.
- 500,000-1,500,000 ₪ – משכנתאות לרכישת דירה ממוצעת.
- 1,500,000-3,000,000 ₪ – משכנתאות לדירות יקרות או צורכי נדל"ן פרטיים.
- 3,000,000-10,000,000 ₪ – הלוואות גדולות לעסקים ונדל"ן מסחרי.
- 10,000,000 ₪ ומעלה – הלוואות ענק לפרויקטים נדל"ניים גדולים או מימון עסקי.
יש לציין כי סכומי ההלוואות המרביים תלויים בהכנסה, הבטוחות, יכולת ההחזר ומאפייני הלקוח, ועשויים להשתנות בין הבנקים והגופים השונים.
מה זה ריבית, ממה היא בנויה?
הריבית על הלוואות מורכבת ממספר גורמים עיקריים. ראשית, ישנה ריבית הבסיס המשקפת את עלות גיוס הכספים בשוק הכספים על ידי הבנקים,
נקבעת על ידי בנק ישראל. בנוסף, קיימת פרמיית סיכון המשולמת בהתאם לרמת הסיכון הגלומה במקבל ההלוואה מבחינת יכולת הפירעון שלו. חלק נוסף מהריבית הוא עמלות ועלויות שונות הנגבות על ידי הבנק בקשר להלוואה, כמו עמלות פירעון מוקדם או טיפול בבטוחות.
הבנק גם מעוניין להפיק רווח סביר מפעילות האשראי לאחר כיסוי העלויות השונות. לבסוף, ייתכנו דרישות רגולטוריות המשפיעות על גובה הריבית, כמו קביעת תקרת ריבית מרבית. הרכב הריבית המדויק עשוי להשתנות בהתאם לסוג ההלוואה, היקפה, מאפייניה הספציפיים וגורמי הסיכון הכרוכים בה.
אוקיי ואיך יודעים מה זה ריבית "טובה", איך בוחרים בכלל ריבית על הלוואה?
כאשר מדובר בבחירת ריבית "טובה" על הלוואה, יש להתחשב במספר גורמים. ראשית, יש להשוות את הריבית המוצעת על ידי גופים שונים ולבחור בריבית הנמוכה ביותר, שכן זו העלות הנמוכה ביותר ללקוח.
בנוסף, יש לבחון את כל התנאים ועלויות הנלוות להלוואה מעבר לריבית, כמו עמלות שונות, ולהעריך את העלות הכוללת.
גורם חשוב נוסף הוא משך תקופת ההלוואה – ריבית נמוכה יחסית עשויה להיות כדאית יותר עבור הלוואה לטווח ארוך. מעבר לכך, יש לוודא התאמה בין גובה הריבית לרמת הסיכון האישית ולבחור בריבית שאינה גבוהה מדי ביחס לפרופיל הסיכון.
לבסוף, מומלץ לקחת בחשבון את יציבות הריבית, דהיינו האם היא קבועה או משתנה. ריבית קבועה עשויה להיות יקרה יותר אך מאפשרת וודאות גבוהה יותר לצורך תכנון והימנעות מהפתעות.
סוגי הלוואות נפוצות לפי לוח סילוקין – שפיצר, גרייס, בלון ועוד
יש מספר סוגי הלוואות נפוצים הנבדלים זה מזה בעיקר על פי אופן החזר הקרן והריבית, הידוע גם כלוח סילוקין:
- הלוואה שפיצר (עם קרן צמודה)- בהלוואה זו, הלווה משלם בכל תקופה (חודש/רבעון) תשלום קבוע הכולל חלק מהקרן וריבית על היתרה. תשלומי הקרן עולים בהדרגה והריבית יורדת עם הזמן. לדוגמה, משכנתא לרכישת דירה.
- הלוואה בלון- הלווה משלם במשך תקופה מוגדרת רק ריבית על הקרן, ובסוף התקופה הוא פורע את כל הקרן בתשלום אחד גדול ("בלון"). נפוץ בהלוואות לעסקים לתקופה קצרה.
- הלוואת גרייס- הלווה מקבל "תקופת חסד" בה הוא לא צריך להחזיר כלל, ולאחריה מתחילים תשלומים קבועים של קרן וריבית. שכיחה בהלוואות לסטודנטים במהלך הלימודים.
- הלוואה עם ריבית משתנה- הריבית משתנה על פי גורם חיצוני (ריבית בנק ישראל לדוגמה) ובהתאם גם התשלומים. יכולה לחסוך עלויות אך גם לייקר את ההלוואה.
- הלוואה עם קרן צפה- בהתחלה משלמים רק ריבית, לאחר מכן תשלומים קבועים של קרן וריבית והיתרה נפרעת בסוף. דוגמה – משכנתא קפיטל לעסקים.
סוגי הלוואות אלו מאפשרים גמישות למלווים לבחור את המבנה התשלומים המתאים ביותר עבורם בהתאם ליכולת הפירעון ותזרים המזומנים.
דוגמאות על הלוואה של 100 אלף שקלים על ריבית קבועה של 6% לתקופה של 5 שנים
הלוואה שפיצר: תשלום חודשי ראשון: 2,250 ₪ תשלום חודשי אחרון: 2,150 ₪ סה"כ תשלומים: 130,000 ₪.
הלוואת בלון: תשלום בחצי שנה ראשונה: 3,000 ₪ (רק ריבית) תשלום חודשי לאחר מכן: 500 ₪ (רק ריבית) תשלום קרן אחרון: 100,000 ₪ סה"כ תשלומים: 127,000 ₪.
הלוואת גרייס: תשלום בחצי שנה ראשונה: 0 ₪ תשלום חודשי ראשון לאחר מכן: 2,250 ₪ סה"כ תשלומים: 130,000 ₪.
הלוואה בריבית משתנה: תשלום חודשי ראשון ברבית 6%: 2,250 ₪ אם הרבית עולה ל-7% בשנה ה-3, התשלום יהיה: 2,350 ₪.
הלוואה עם קרן צפה: תשלום בחצי שנה ראשונה: 3,000 ₪ (רק ריבית) תשלום חודשי לאחר מכן: 2,250 ₪ תשלום קרן אחרון: 48,000 ₪ סה"כ תשלומים: 135,000 ₪.
אוקיי ואיך יודעים איזה הלוואה לקחת בפועל, מה יותר טוב?
ובכן, זאת שאלה קצת רחבה וננסה להיות כמה שיותר ספציפיים ולענות עליה בקצרה ובצורה ברורה עד כמה שאפשר.
לקוחות המעוניינים לקחת הלוואה, עליהם לשקול מספר גורמים מרכזיים כדי לבחור את סוג ההלוואה המתאים ביותר עבורם:
ראשית, חשוב להתחשב במטרת ההלוואה – האם היא לצרכים שוטפים, רכישת נכס, מימון עסקי וכדומה. זה ישפיע על סוג ההלוואה וההיקף הנדרש.
גורם נוסף הוא סכום ההלוואה שנדרש. סכומים גבוהים יתאימו יותר להלוואות כמו משכנתאות, בעוד שלסכומים נמוכים יותר תתאמנה הלוואות צרכניות.
חשוב לבחון את יכולת ההחזר שלכם בטווח הארוך ואת תזרים המזומנים הצפוי, כדי להתאים את משך ההלוואה והתשלומים החודשיים ליכולות הפירעון.
הריבית וסוג הריבית (קבועה/משתנה) ישפיעו רבות על העלות הכוללת, ויש לקחת זאת בחשבון בבחירת ההלוואה המועדפת.
אם אתם צפויים לקבל תקבולים נקודתיים או תזרים לא סדיר, הלוואות כמו בלון או קרן צפה עשויות להתאים יותר.
אם אתם זקוקים לתקופת גרייס מסוימת לפני התחלת ההחזרים, יש לבחור בהלוואה עם אופציה כזו, תמורת ריבית גבוהה יותר.
בנוסף, יש לבחון דרישות הבטוחות, עלויות נלוות אחרות והנוחות התפעולית של כל סוג הלוואה.
בסופו של דבר, ההלוואה הנכונה ביותר היא זו שמשלבת בין המטרה, סכום ההחזר היכול להיות מכוסה בצורה מסודרת, הריבית הנמוכה ביותר והתנאים המועדפים עבורכם לטווח ארוך.
מה שחשוב בסוף זה מטרת ההלוואה ויכולת ההחזר שלכם, אם יכולת ההחזר שלכם נמוכה אז רצוי שתפרסו את ההלווה לכמה שיותר זמן.
ממי כדאי לקחת את ההלוואה, מבנק, מחברת אשראי או מגורם חיצוני?
ובכן גם זו שאלה די רחבה והתשובה היא מעצבנת אמנם אבל היא התשובה המדוייקת ביותר והיא "תלוי".
אנחנו נסביר בדיוק תלוי במה.
בבואכם לקחת הלוואה, יש לשקול היבטים שונים כמו הריבית, הבטוחות הנדרשות, הגמישות ואפשרויות הפירעון כדי לבחור את המקור המתאים ביותר:
👈בנקים – הבנקים מציעים לרוב ריביות נמוכות יחסית עקב מקורות המימון הזולים יותר שלהם. עם זאת, הם עשויים לדרוש בטוחות וערבים, והתנאים פחות גמישים. הליך האישור מסורבל יותר.
👈חברות כרטיסי אשראי – ריביות גבוהות יותר מבנקים, אך תהליך פשוט ומהיר יותר לקבלת אשראי. תנאי הפירעון פחות גמישים והבטוחות מוגבלות יותר.
👈גופים חוץ-בנקאיים – ריביות גבוהות אך גמישות רבה יותר בתנאים, סוג הבטוחות והיקף האשראי. חלקם מתמחים בהלוואות לאוכלוסיות ספציפיות. תהליך קבלה מהיר אך לעיתים בירוקרטי.
👈קרנות הלוואות ופלטפורמות P2P – ריביות משתנות, תנאים גמישים מאוד והליך קבלה פשוט ומהיר. אין צורך בבטוחה אך הסיכון והריבית עשויים להיות גבוהים.
👈משפחה/חברים – ריביות נמוכות עד אפסיות, אך סיכון ליחסים בהפרת התנאים. יש צורך באמון וברמת גמישות גבוהה.
לסיכום, בחרו את המקור המתאים ביותר לצרכיכם ופרופיל הסיכון שלכם תוך שקלול הריבית, הבטוחות, הגמישות והנוחות התפעולית בתהליך האישור וההחזרים.
איך בודקים זכאות להלוואה ואיך משפרים אותה במידה וסורבתי להלוואה?
בעת בדיקת זכאות להלוואה, הגופים המלווים בוחנים מספר פרמטרים מרכזיים. ראשית, הם בודקים את הכנסתכם החודשית, רמת החובות וההוצאות הקבועות שלכם כדי להעריך את יכולת ההחזר. ככל שההכנסה גבוהה יותר והחובות נמוכים יותר, כך תגדל הזכאות להלוואה.
גורם חשוב נוסף הוא הדירוג האשראי או הסקור שלכם. דירוג גבוה מעיד על רמת אחריות וסיכון נמוכה והוא משפיע על הזכאות וגובה הריבית. גורמים נוספים הם הוותק בעבודה, גיל, מצב משפחתי, אזור מגורים, ויכולת להציע בטוחות.
אם סורבתם להלוואה, הדרך המרכזית לשפר את הזכאות היא להקטין חובות קיימים, להימנע מפיגורים ולשפר את הדירוג האשראי. ניתן גם לנסות להציע בטוחות או ערב חיצוני, או לפנות למקורות אשראי אלטרנטיביים.
בנוסף, שדרוג ההכנסה על ידי מעבר לעבודה חדשה או הכנסה נוספת עשוי לסייע. כן רצוי לפעול להארכת תקופת עבודה קבועה כדי להציג יציבות. צמצום הוצאות חודשיות יכול גם הוא לשפר את היחסים הפיננסיים.
לבסוף, בקשת הסבר מהגורם המלווה על הסיבות לסירוב ותיקון הליקויים יכול לסייע בהגשת בקשה חוזרת בהצלחה למוסד אחר או באותו מוסד בעתיד.
לבדיקת זכאותך בחר את הגורם המלווה:
אנחנו נותנים מעטפת 360 מכל גופי האשראי
בחר דרך מי תרצה לקחת את ההלוואה
קבל הלוואה בתנאים הטובים ביותר
הגש בקשה אונליין וקבל תשובה מיידית
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מהי מטרת ההלוואה
איזה כרטיס אשראי יש לך?
מעולה, ממשיכים!נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
מה הגיל שלך?
18
80מצב משפחתי?
ממשיכים לרמת הכנסהמהי ההכנסה החודשית שלך?
2,000
100,000מצב תעסוקתי
עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכיםמה ההכנסה החודשית של בן/בת הזוג שלך
2,000100,000 תודה! ממשיכיםכמה ילדים מתחת לגיל 18 יש לך?
0
10 תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
איך לוקחים הלוואה – שאלות ותשובות
באילו מקרים כדאי לקחת הלוואה?
💡 הלוואה יכולה להיות כדאית כאשר יש צורך ברכישה גדולה כמו נדל"ן, כלי רכב או מימון לימודים. גם עסקים יכולים ליטול הלוואות להשקעה או הון חוזר.
מה צריך לבדוק לפני לקיחת הלוואה?
💡 חשוב לבדוק את הריבית המוצעת, תנאי ההחזר, בטוחות נדרשות ולוודא יכולת החזר סדירה לאורך כל תקופת ההלוואה.
מה ההבדל בין סוגי ההלוואות השונים?
💡 סוגי ההלוואות נבדלים באופן ההחזר של הקרן והריבית - שפיצר, בלון, קרן צפה וכדומה. יש להתאים לתזרים המזומנים הצפו
מה הדרכים לשפר זכאות להלוואה?
💡 דרכים לשפר זכאות הן הקטנת חובות, שיפור הדירוג האשראי, הצגת בטוחות, הכנסה גבוהה ויציבה וצמצום הוצאות.
ממי כדאי לקחת הלוואה?
💡 בנקים מציעים לרוב ריביות נמוכות, חברות אשראי תהליך קל יותר, וקרנות הלוואות גמישות אך ריבית גבוהה יותר. בסופו של דבר תלוי במטרה, סכום ההלוואה ופרופיל הסיכון.
בכל שאלה, בעיה ובקשה הנכם מוזמנים לפנות למומחים של אתר רק תבקש הלוואות לכל מטרה. בנוסף, נשמח לסייע לכם לקחת הלוואה בריבית משתלמת ומגופים פיננסיים הנתונים לפיקוח בלבד. השאירו פרטים כאן ונחזור אליכם בהקדם!
