הלוואות חברתיות – כדאי או לא?

רובנו לוקחים הלוואות מדי פעם למטרות שונות ומגוונות. בדרך כלל, כאשר אנו מתכננים לקחת הלוואה אנו פונים לבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב שלנו או שאנו מנסים לגייס את הכסף דרך חברת כרטיסי האשראי.

בשנים האחרונות כאשר אנחנו מחפשים בגוגל את הביטוי הלוואות, אנו מגלים מושג חדש הנקרא הלוואות חברתיות. אלו הלוואות נפוצות מאוד בעולם המערבי, אך בישראל הן עדיין אינן נפוצות בקרב הלווים, לכן כדאי להכיר אפשרות זו ולהוסיף אותה לרשימה כאשר משווים הצעות ועלויות להלוואה לכל מטרה.

מה זה הלוואה חברתית?

הלוואות חברתיות P2P, הנקראות גם הלוואות בין עמיתים והלוואה מעמית לעמית (Peer to Peer), הן הלוואות חוץ בנקאיות, ללא תיווך בנקאי. הלוואה חברתית מוצעת דרך פלטפורמות מתקדמות בדיגיטלי, ואופציה זו של מימון מתחרה בהלוואות דרך הבנקים, חברות הביטוח, חברות כרטיסי האשראי וגופים פיננסיים נוספים כמו קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות.

הרעיון שעומד מאחורי הפלטפורמה למתן הלוואות חברתיות הוא פשוט יחסית, הפלטפורמה מהווה מקום מפגש בין אנשים הזקוקים להלוואה לכל מטרה לבין אנשים בעלי הון פנוי המעוניינים להשקיע וכספם משמש למימון הנדרש עבור הלווים. העיקרון הבסיסי הוא שכל אדם (יש פלטפורמות ייעודיות גם לעסקים) יכול לבקש הלוואה בריבית נוחה, בדרך כלל בשיעור דומה לריביות המוצעות על ידי הבנקים או פחות מהן, והמלווים מציעים את המימון בתמורה לרווח המופק על ידי הרבית.

שלל זירות של הלוואות חברתיות P2P

תחום ההלוואות החברתיות החל להתפתח בשנת 2005, לאחר שחברה בריטית בשם Zopa החלה להציע הלוואות עמית לעמית. תוך זמן קצר צצו חברות חדשות שהקימו פלטפורמות עדכניות באינטרנט למתן הלוואות חברתיות P2P, וגם הממשלה באנגליה הצטרפה לרעיון החדשני כחלק שאיפתה להנגיש את האשראי למשקי הבית ולעסקים קטנים. הממשלה הבריטית הקציבה ב-2012 סכום של 55 מיליון ליש"ט לאתרי ההלוואות החברתיות בממלכה.

יש לציין כי תחום ההלוואות בין עמיתים צבר תאוצה ברחבי העולם המערבי, גם בישראל החלו לקום חברות מובילות המתמחות בנושא, יחד עם זאת הן עדיין מתקשות לחדור לשוק מסיבות שונות. כדאי לדעת כי אתרי הלוואה חברתית p2p החלו לקום בישראל משנת 2013, כיום יש מספר חברות העוסקות בכך, חלקן מתמחות בהלוואות חברתיות בין אנשים פרטיים בלבד וחלקן עוסקות בהלוואות חברתיות לעסקים.

הלוואות חברתיות קורונה

יש לציין כי תקופת הקורונה הביאה לפריחה בתחום ההלוואות החברתיות. בזמן שהבנקים המשיכו במדיניות האשראי הקשוחה שלהם, לא מעט ישראלים ועסקים קטנים ובינוניים נקלעו למצוקת אשראי קשה. רבים יצאו לחל"ת מתמשך, אחרים פוטרו ומצבם הכלכלי הורע, וכולם מכירים את הסיפורים הקשים של בעלי העסקים הקטנים שנאלצו לסגור את העסקים הפיזיים, ובמקרה הטוב קיבלו סיוע כלשהו מהמדינה, וגם זאת רק לאחר הפגנות ממושכות ולא מעט קשיים.

הלוואות חברתיות בתקופת הקורונה אפשרו לישראלים רבים לשרוד את התקופה המאתגרת, כאשר במקביל גם המשקיעים התחילו להבין את הפוטנציאל הקיים בפלטפורמה הדיגיטלית, והם החלו להפנות כספים לטובת אתרי ההלוואות החברתיות בגלל האפשרות לקבל תשואה חיובית וגבוהה יותר בהשוואה לתשואה באפיקי השקעות אחרים.

הלוואה חברתית – מה הריבית הממוצעת?

כאשר שוקלים לקחת הלוואה חברתית כדאי לבדוק מה הריבית הממוצעת ולערוך סקר שוק כדי להשוות לריביות הממוצעות על ידי הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון חוץ בנקאי ועוד. באופן כללי, הריביות המקובלות באתרי ההלוואות החברתיות לאנשים ולעסקים הן:

חשוב לדעת כי בנוסף על לקיחת ההלוואה והריבית בגינה, הלווה נדרש לשלם לזירת ההלוואות החברתיות עמלה שנתית, בדרך כלל בגובה של אחוז אחד. לכן, אין לשכוח לשקלל את העמלה השנתית כאשר מבצעים השוואה בין כדאיות ההלוואה החברתית לבין כדאיות הלוואה מבנק או מחברות המימון החוץ בנקאי.

בדרך כלל הריבית על הלוואה חברתית שווה או מעט זולה יותר מהריבית הממוצעת של הבנקים, אך היא זולה ומשתלמת יותר מהריביות המקובלות אצל חברות כרטיסי האשראי וחברות המימון הפרטיות הפועלות בהיתר של משרד האוצר. יחד עם זאת, הריבית לא תמיד תחרותית לריביות המקובלות כאשר לוקחים הלוואה כנגד קופת גמל, קרן פנסיה או קרן השתלמות, בגלל רמת הסיכון הנמוכה של החברות המנהלות את קרנות הפנסיה, ההשתלמות וקופות הגמל.

מה היתרונות של הלוואה חברתית עבור הלווה?

הלוואה חברתית מאפשרת לכל אדם לקחת הלוואה בריבית נוחה יחסית, זו הלוואה חוץ בנקאית שאינה משפיעה על מסגרת האשראי בבנק. להלוואות החברתיות יש מספר יתרונות כגון:

• ריביות נוחות ומשתלמות, בדרך כלל הריבית דומה או מעט נמוכה יותר מהריבית הממוצעת על הלוואות בנקאיות.
• אין צורך להחתים ערבים.
• הלוואה חוץ בנקאית שאינה משפיעה על האובליגו בבנק.
• קל לקבל אישור להלוואה, אין צורך להתמודד עם הביורוקרטיה המתישה והסבוכה של בנקים וחלק מהחברות למימון חוץ בנקאי.
• ההלוואה מתאימה גם למסורבי הבנקים.
• אין פיקוח בנקאי.
• יש מגוון אפשרויות וזירות להלוואות חברתיות.

הלוואות חברתיות סיכונים

לאחר שהבנו מה היתרונות של הלוואות חברתיות p2p, כדאי להתייחס גם לסיכונים. להלוואות החברתיות יש מספר סיכונים:

• היעדר פיקוח ורגולציה.
• החברות המתפעלות את האתרים מסרבות לתת הלוואה אם קיים סיכון גבוה.
• לווה עם דירוג אשראי טוב יכול להשיג ריביות שוות או זולות יותר.
• ניהול הפלטפורמות על ידי חברות פרטיות ללא פיקוח של המפקח על הבנקים.

דתיים ומסורתיים צריכים להתייחס לכללי הלכה הנוגעים לתחום ההלוואות החברתיות, ניתן להתייעץ עם הרב או עם מומחים בתחום.

הלוואות חברתיות לעסקים

כפי שציינו, יש הלוואות חברתיות לעסקים, זו פתרון נוח ומשתלם עבור עסקים קטנים וניתן לגייס הלוואות החל מ-100,000 ₪ ועד מיליון ₪, בכפוף למדיניות החברה. את ההלוואה יש לפרוע תוך 8-4 שנים, הריבית הממוצעות על הלוואות חברתיות לעסקים היא 8%-4%, ויש עמלת הקמת הלוואה במערכת בגובה של 1% לשנה.

מאפיינים מרכזיים של הלוואות חברתיות:

• תהליך מקוון: רוב ההלוואות מתבצעות באופן מקוון, מהבקשה ועד לאישור.
• מהירות: זמן אישור מהיר יחסית, לעיתים תוך שעות ספורות.
• גמישות: אפשרות להתאמה אישית של תנאי ההלוואה.
• ריביות תחרותיות: לרוב נמוכות יותר מהלוואות בנקאיות מסורתיות.
• שקיפות: מידע מפורט על תנאי ההלוואה וסיכונים.
• פיזור סיכונים: למלווים אפשרות לפזר השקעות על פני מספר הלוואות.
• ללא בטחונות: ברוב המקרים, אין צורך בבטחונות פיזיים.
• דירוג אשראי: שימוש במודלים מתקדמים להערכת סיכון הלווה.
• קהילתיות: תחושת שייכות לקהילה פיננסית.
• חדשנות טכנולוגית: שימוש בטכנולוגיות מתקדמות כמו בינה מלאכותית ובלוקצ'יין.

דוגמאות לאיך הלוואות חבריות נראות הלכה למעשה

1. יעל, מורה בת 35, מבקשת הלוואה של 50,000 ₪ לשיפוץ ביתה. היא נרשמת לפלטפורמת "בלנדר", ממלאת טופס מקוון, ומקבלת אישור תוך 24 שעות עם ריבית של פריים + 3%.
2. אמיר, בעל עסק קטן בן 42, זקוק ל-200,000 ₪ להרחבת העסק. הוא פונה ל-BTB, מגיש את הדוחות הכספיים של העסק, ומקבל הצעה תוך 48 שעות עם ריבית של פריים + 5% ל-3 שנים.
3. דנה, סטודנטית בת 25, מחפשת 15,000 ₪ למימון לימודיה. היא משתמשת בפלטפורמת "פיפל פאנד", עוברת בדיקת אשראי מהירה, ומקבלת הלוואה תוך שעות ספורות בריבית של פריים + 4%.
4. משה, פנסיונר בן 68, רוצה להשקיע 100,000 ₪ מחסכונותיו. הוא בוחר בפלטפורמת "טריא", מפזר את השקעתו על פני 20 הלוואות שונות, ומקבל תשואה ממוצעת של 7% בשנה.
5. רחל, אדריכלית בת 39, מבקשת 300,000 ₪ לרכישת דירה להשקעה. היא פונה ל"פאנדבוקס", מגישה את המסמכים הנדרשים כולל תוכנית עסקית, ומקבלת אישור תוך שבוע עם ריבית של פריים + 6% ל-5 שנים.

הלוואות חברתיות למשכנתא

כיום, יש אפשרות לקבל הלוואות חברתיות למשכנתא, זו אופציה שכדאי לבדוק אם מקבלים הצעות גבוהות מהבנקים. רוב הפלטפורמות מציעות הלוואות לכל מטרה, לכן ניתן לגייס דרכן את הכסף הנדרש להון העצמי על מנת לרכוש דירה למגורים או להשקעה, אך הן לא מציעות משכנתאות. חלק מהפלטפורמות מתמקדות בהלוואה חברתית למשכנתא, בדרך כלל הריבית יקרה יותר בהשוואה לריביות הבנקים, לכן זהו פתרון המתאים לרוב רק למסורבי משכנתא בבנקים.

הלוואות חברתיות לסטודנטים

סטודנטים יכולים לקבל הלוואות חברתיות בריבית נמוכה ואטרקטיבית, כמו הריבית הממוצעת של הבנקים וחברות מימון אחרות. כדאי לדעת כי יש קרנות מימון פילנתרופיות שהקימו אתרי הלוואות חברתיות לסטודנטים, חלקן מציעות הלוואה ללא ריבית עם אפשרות להתחיל להחזיר את ההלוואה כשנה לאחר סיום הלימודים.

הלוואות חברתיות חוות דעת

ניתן לשמוע חוות דעת לפה ולשם בנוגע להלוואות חברתיות, המומחים של פורטל רק תבקש ממליצים לבדוק אפשרות זו לפני שממהרים לקחת הלוואות בנקאיות או חוץ בנאיות בדגש על הלוואה מיידית, מאחר ויש לא מעט יתרונות להלוואות מסוג זה.

היועצים שלנו עונים על שאלות שלכם על הלוואות חברתיות

הלוואות חברתיות לוקחים רק בעזרתנו. מלאו פרטים כאן והמומחים של רק תבקש יפנו את הבקשה לגורמים הרלוונטיים ויחזרו אליכם עם הצעה משתלמת.