תוכן עניינים (לחץ לפתיחה)
- במה זה כרוך והעלויות עצמן
- עלויות דמי ניהול פנסיה לפי גופי פנסיה מובילים במשק
- גוף פנסיוני
- דמי ניהול מהפקדות
- דמי ניהול מצבירה
- עמלות נוספות
- הערות
- קבוצות אוכלוסייה מועדפות
- יתרונות מול חסרונות, מאפיינים נוספים ועוד
- 👈מנורה מבטחים
- 👈הראל
- 👈מגדל
- 👈כלל
- 👈הפניקס
- 👈אלטשולר שחם
- 👈מיטב דש
- 👈אנליסט
- 👈הלמן אלדובי
- 👈פסגות
- 👈אקסלנס
- 👈איילון
- 👈ילין לפידות
- 👈מור
- 👈אינפיניטי
- מה עוד חשוב לדעת על דמי ניהול של קרנות פנסיה?
- לבדיקת זכאותכם להלוואה על בסיס פנסיה, מלאו מטה את הסכום המבוקש:
- מענה לשאלות מרכזיות
- מהם דמי הניהול הממוצעים בשוק הפנסיה?
- האם ניתן לנהל משא ומתן על דמי הניהול?
- כיצד משפיעים דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני לטווח ארוך?
- האם יש הבדל בין דמי ניהול על הפקדות לבין דמי ניהול על צבירה?
- האם כדאי לעבור לקרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר?
דמי ניהול של פנסיה מהווים נושא מורכב ומשמעותי בתכנון הפיננסי ארוך הטווח. עלות זו משקפת את התשלום שאנו משלמים לחברות הביטוח או קרנות הפנסיה עבור ניהול כספי החיסכון הפנסיוני שלנו. העלות מורכבת בדרך כלל משני חלקים: דמי ניהול מההפקדות השוטפות ודמי ניהול מהצבירה הכוללת בחשבון.
חשוב להבין שקיים טווח רחב של עלויות בשוק, כאשר החוק קובע תקרה מקסימלית לגבייה. עם זאת, ברוב המקרים ניתן להשיג תנאים טובים יותר מהתקרה המקסימלית. גורמים שונים משפיעים על העלות, כמו גודל החיסכון, מקום העבודה, והיכולת לנהל משא ומתן.
חשוב לזכור שגם הבדלים קטנים בדמי הניהול עשויים להוביל להפרשים משמעותיים בחיסכון לטווח ארוך. לכן, מומלץ להשקיע זמן בהשוואת העלויות בין הגופים השונים ולנסות להשיג את התנאים הטובים ביותר האפשריים.
בנוסף, קיימות אפשרויות להפחתת העלויות, כמו הצטרפות להסדרים קבוצתיים או ניהול משא ומתן ישיר מול הגוף המנהל. חשוב גם לבחון את איכות השירות והביצועים של הקרן, ולא רק את העלות, כי לעתים עלות גבוהה יותר עשויה להיות מוצדקת אם היא מלווה בתשואות גבוהות יותר או בשירות טוב יותר.
לסיכום, עלות דמי הניהול של הפנסיה היא גורם משמעותי שיש לקחת בחשבון בתכנון הפיננסי, ומומלץ לבחון אותה בקפידה ולעקוב אחריה לאורך זמן כדי להבטיח את מקסום החיסכון הפנסיוני.
במה זה כרוך והעלויות עצמן
סוגי דמי ניהול: דמי ניהול בפנסיה מתחלקים לשני סוגים עיקריים: דמי ניהול מההפקדות השוטפות ודמי ניהול מהצבירה. דמי הניהול מההפקדות נגבים כאחוז מסכום ההפקדה החודשית, בעוד דמי הניהול מהצבירה נגבים כאחוז מסך החיסכון המצטבר.
תקרת דמי הניהול: החוק בישראל מגביל את דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות. נכון להיום, התקרה עומדת על שיעור של עד 6% מההפקדות השוטפות ועד 0.5% מהצבירה השנתית. עם זאת, ברוב המקרים ניתן להשיג תנאים טובים יותר.
השפעה על החיסכון: חשוב להבין שגם הבדלים קטנים בדמי הניהול יכולים להשפיע משמעותית על סכום החיסכון הסופי. הפרש של אחוז בודד עשוי להסתכם במאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון.
גורמים המשפיעים על דמי הניהול: גובה דמי הניהול מושפע ממספר גורמים, ביניהם: גודל החיסכון, מקום העבודה (הסדרים קבוצתיים), יכולת המשא ומתן של החוסך, ותחרותיות השוק.
אפשרויות להפחתת עלויות: ישנן מספר דרכים להפחית את דמי הניהול, כגון: משא ומתן ישיר מול הגוף המנהל, הצטרפות להסדרים קבוצתיים, או מעבר בין קרנות פנסיה.
עלויות נוספות: מלבד דמי הניהול, יש לקחת בחשבון עלויות נוספות כמו דמי ביטוח למקרה מוות או נכות, אשר עשויות להשפיע על החיסכון הכולל.
שקיפות ומעקב: חשוב לעקוב אחר דמי הניהול באופן קבוע ולוודא שהם תואמים את ההסכם שנחתם. חברות הביטוח וקרנות הפנסיה מחויבות בשקיפות ובדיווח מפורט ללקוחות.
איזון בין עלות לביצועים: למרות חשיבות דמי הניהול, יש לשקול גם את ביצועי הקרן ואיכות השירות. לעתים, דמי ניהול גבוהים יותר עשויים להיות מוצדקים אם הם מלווים בתשואות גבוהות יותר או בשירות טוב יותר.
בחירת קרן פנסיה והערכת דמי הניהול הם נושאים מורכבים המצריכים תשומת לב רבה. מומלץ להשוות בין האפשרויות השונות, לנהל משא ומתן על התנאים, ולעקוב אחר החיסכון באופן שוטף כדי להבטיח את מקסום החיסכון הפנסיוני לטווח הארוך.
עלויות דמי ניהול פנסיה לפי גופי פנסיה מובילים במשק
להלן טבלה המפרטת את עלויות דמי ניהול פנסיה לפי גופי פנסיה מובילים במשק לשנת 2024 (מעודכן). חשוב לציין שהנתונים הם להמחשה בלבד ועשויים להשתנות. מומלץ תמיד לבדוק את התנאים העדכניים ישירות מול הגופים הרלוונטיים.
גוף פנסיוני |
דמי ניהול מהפקדות |
דמי ניהול מצבירה |
עמלות נוספות |
הערות |
קבוצות אוכלוסייה מועדפות |
|---|---|---|---|---|---|
| מנורה מבטחים | 1.75% | 0.2% | ביטוח חיים: 0.1% | הנחה להפקדות מעל 10,000 ₪ | עובדי הייטק: 1.5% מהפקדות, 0.15% מצבירה |
| הראל | 2% | 0.25% | דמי טיפול: 6 ₪ לחודש | מסלול השקעה ירוק | גמלאים: 0.2% מצבירה |
| מגדל | 1.9% | 0.23% | – | בונוס על הפקדות רציפות | עובדי מדינה: 1.8% מהפקדות, 0.18% מצבירה |
| כלל | 2.1% | 0.28% | ביטוח אובדן כושר: 0.7% | אפליקציה לניהול החיסכון | עצמאים: 1.9% מהפקדות, 0.22% מצבירה |
| הפניקס | 1.8% | 0.22% | – | מסלול מותאם גיל | חברות גדולות: עד 1.6% מהפקדות, 0.17% מצבירה |
| אלטשולר שחם | 1.7% | 0.21% | דמי הצטרפות: 100 ₪ | ניהול השקעות אקטיבי | לקוחות דיגיטליים: 1.6% מהפקדות, 0.19% מצבירה |
| מיטב דש | 2.2% | 0.3% | – | שירות יועץ פנסיוני צמוד | אנשי כוחות הביטחון: 1.7% מהפקדות, 0.2% מצבירה |
| אנליסט | 1.85% | 0.24% | עמלת הפצה: 0.25% | התמחות במסלולי השקעה מתמחים | סטארט-אפים: 1.65% מהפקדות, 0.18% מצבירה |
| הלמן אלדובי | 1.95% | 0.26% | – | קרן ברירת מחדל | ארגוני עובדים גדולים: 1.75% מהפקדות, 0.21% מצבירה |
| פסגות | 2.05% | 0.27% | דמי משיכה: 100 ₪ | מסלול השקעות בינלאומי | עובדי חינוך: 1.85% מהפקדות, 0.23% מצבירה |
| אקסלנס | 1.88% | 0.25% | – | שירות לקוחות 24/7 | עובדי רשויות מקומיות: 1.8% מהפקדות, 0.22% מצבירה |
| איילון | 2.15% | 0.29% | ביטוח נכות: 0.5% | מסלול השקעות אתי | עובדי בריאות: 1.9% מהפקדות, 0.24% מצבירה |
| ילין לפידות | 1.78% | 0.23% | – | דגש על ניהול סיכונים | מהנדסים ואדריכלים: 1.7% מהפקדות, 0.2% מצבירה |
| מור | 1.92% | 0.26% | דמי תפעול: 5 ₪ לחודש | חדשנות טכנולוגית בממשק המשתמש | עובדי תעשייה: 1.85% מהפקדות, 0.23% מצבירה |
| אינפיניטי | 2% | 0.28% | – | התמחות בהשקעות אלטרנטיביות | עובדי מגזר שלישי: 1.95% מהפקדות, 0.25% מצבירה |
זכרו כי התנאים עשויים להשתנות ותלויים במשא ומתן אישי או קבוצתי. תמיד מומלץ לבדוק את התנאים העדכניים ביותר ישירות מול הגופים הפנסיוניים או יועץ פנסיוני מוסמך.
יתרונות מול חסרונות, מאפיינים נוספים ועוד
👈מנורה מבטחים
מאפיינים: קרן פנסיה ותיקה עם נתח שוק גדול. מציעה מגוון מסלולי השקעה. שמה דגש על שירות דיגיטלי.
יתרונות: ניסיון רב בשוק הפנסיוני. תשואות יציבות לאורך זמן. הנחות משמעותיות ללקוחות גדולים.
חסרונות: דמי ניהול גבוהים יחסית ללקוחות קטנים. זמני המתנה ארוכים לשירות טלפוני. מוצרים מורכבים שקשה להבין.
👈הראל
מאפיינים: חברת ביטוח ופנסיה מהגדולות בישראל. מציעה פתרונות פנסיוניים מקיפים. מתמחה במסלולים ירוקים.
יתרונות: מגוון רחב של מוצרים פיננסיים. שירות לקוחות איכותי. חדשנות במסלולי השקעה אחראיים.
חסרונות: דמי ניהול גבוהים יחסית. תהליכי בירוקרטיה מסורבלים. גמישות מוגבלת בהתאמת מסלולים.
👈מגדל
מאפיינים: חברה ותיקה עם מוניטין חזק. מתמחה בפתרונות לעסקים. מציעה תוכניות פנסיה מותאמות אישית.
יתרונות: יציבות פיננסית גבוהה. מערך ייעוץ מקצועי ללקוחות. תוכניות נאמנות עם הטבות.
חסרונות: שמרנות יחסית במסלולי השקעה. תהליכי שינוי ועדכון איטיים. פחות חדשנות טכנולוגית מהמתחרים.
👈כלל
מאפיינים: קבוצת ביטוח ופיננסים מובילה. מציעה מגוון רחב של מוצרי חיסכון. דגש על פתרונות כוללים.
יתרונות: ניסיון עשיר בניהול השקעות. שירות לקוחות מקיף. אפליקציה מתקדמת לניהול חשבון.
חסרונות: דמי ניהול גבוהים יחסית בחלק מהמוצרים. תהליכי טיפול בתביעות לעיתים ארוכים. מבנה מוצרים מורכב.
👈הפניקס
מאפיינים: חברה עם צמיחה מהירה בשנים האחרונות. מתמחה במסלולים מותאמי גיל. דגש על חדשנות.
יתרונות: מסלולי השקעה מגוונים. שירות דיגיטלי מתקדם. גמישות בהתאמת תוכניות.
חסרונות: פחות ניסיון מחברות ותיקות יותר. תנודתיות גבוהה יותר בתשואות. מערך שיווק אגרסיבי.
👈אלטשולר שחם
מאפיינים: בית השקעות עם מוניטין חזק בניהול אקטיבי. מציע קרנות פנסיה וגמל. ידוע בתשואות גבוהות.
יתרונות: ביצועים מרשימים לאורך זמן. שקיפות גבוהה בניהול השקעות. דמי ניהול תחרותיים.
חסרונות: תנודתיות גבוהה יחסית בתשואות. פחות מוצרים נלווים מחברות ביטוח. שירות לקוחות פחות נגיש.
👈מיטב דש
מאפיינים: בית השקעות גדול עם מגוון שירותים פיננסיים. מציע פתרונות פנסיוניים מקיפים. דגש על חדשנות.
יתרונות: מגוון רחב של אפיקי השקעה. כלים דיגיטליים מתקדמים. שירות יועצים מקצועי.
חסרונות: דמי ניהול גבוהים יחסית במוצרים מסוימים. מבנה ארגוני מורכב. פחות התמחות בביטוח מחברות ביטוח.
👈אנליסט
מאפיינים: בית השקעות בינוני עם התמחות במסלולים מתמחים. מציע פתרונות פנסיוניים מותאמים אישית.
יתרונות: גמישות רבה בהתאמת מסלולים. שירות אישי ומקצועי. חדשנות במסלולי השקעה ייחודיים.
חסרונות: פחות מוכר מהשחקנים הגדולים. היצע מוגבל של מוצרים נלווים. פריסה גיאוגרפית מצומצמת.
👈הלמן אלדובי
מאפיינים: בית השקעות עם התמחות בקרנות ברירת מחדל. מציע מוצרי פנסיה וגמל. דגש על דמי ניהול נמוכים.
יתרונות: דמי ניהול תחרותיים מאוד. שקיפות גבוהה בניהול השקעות. מסלולים פשוטים וברורים.
חסרונות: מגוון מצומצם יחסית של מסלולי השקעה. פחות שירותים נלווים. מוכרות נמוכה יחסית בציבור הרחב.
👈פסגות
מאפיינים: בית השקעות ותיק עם מגוון שירותים פיננסיים. מציע פתרונות פנסיוניים מקיפים. התמחות בהשקעות בינלאומיות.
יתרונות: ניסיון רב בשוק ההון. מגוון רחב של מסלולי השקעה. כלים מתקדמים לניתוח וניהול תיקים.
חסרונות: דמי ניהול גבוהים יחסית במוצרים מסוימים. שינויים ארגוניים תכופים. פחות התמחות בביטוח מחברות ביטוח.
👈אקסלנס
מאפיינים: חלק מקבוצת הפניקס. מתמחה במוצרי השקעה וחיסכון. מציע פתרונות פנסיוניים מגוונים.
יתרונות: שילוב של יכולות בית השקעות וחברת ביטוח. שירות לקוחות זמין. מגוון רחב של מסלולי השקעה.
חסרונות: זהות מותג פחות ברורה. חפיפה מסוימת עם מוצרי הפניקס. דמי ניהול לא תמיד תחרותיים.
👈איילון
מאפיינים: חברת ביטוח ופנסיה בינונית בגודלה. מציעה מגוון פתרונות פיננסיים. התמחות במסלולים אתיים.
יתרונות: גמישות בהתאמת מוצרים. שירות אישי יחסית. מסלולי השקעה ייחודיים.
חסרונות: פחות משאבים מהחברות הגדולות. פריסה גיאוגרפית מוגבלת. תשואות פחות בולטות לאורך זמן.
👈ילין לפידות
מאפיינים: בית השקעות עם מוניטין חזק בניהול השקעות. מציע קרנות פנסיה וגמל. דגש על ניהול סיכונים.
יתרונות: ביצועים יציבים לאורך זמן. שקיפות גבוהה בניהול השקעות. צוות מקצועי מנוסה.
חסרונות: מגוון מוצרים מצומצם יחסית. פחות נגישות ללקוחות קטנים. שירותים דיגיטליים פחות מפותחים.
👈מור
מאפיינים: בית השקעות צומח עם דגש על חדשנות. מציע פתרונות פנסיוניים מודרניים. התמחות בטכנולוגיה פיננסית.
יתרונות: פלטפורמה דיגיטלית מתקדמת. גמישות רבה בהתאמת מסלולים. דמי ניהול תחרותיים.
חסרונות: פחות ניסיון מהשחקנים הוותיקים. היצע מוגבל של מוצרים נלווים. פחות נוכחות פיזית ברחבי הארץ.
👈אינפיניטי
מאפיינים: בית השקעות בוטיק עם התמחות בהשקעות אלטרנטיביות. מציע פתרונות פנסיוניים ייחודיים.
יתרונות: מסלולי השקעה ייחודיים ומגוונים. שירות אישי ומותאם. גמישות רבה בניהול השקעות.
חסרונות: פחות מוכר לציבור הרחב. היצע מוגבל של מוצרים סטנדרטיים. עלויות גבוהות יחסית במוצרים מסוימים.
מה עוד חשוב לדעת על דמי ניהול של קרנות פנסיה?
בבחינת דמי ניהול של קרנות פנסיה, ישנם מספר היבטים נוספים חשובים שראוי להתייחס אליהם. ראשית, חשוב להבין את ההשפעה המצטברת של דמי הניהול לאורך זמן. גם הבדלים קטנים בשיעור דמי הניהול עשויים להסתכם בסכומים משמעותיים לאורך שנות החיסכון, דבר שיכול להשפיע באופן ניכר על גובה הפנסיה העתידית.
נקודה קריטית נוספת היא האפשרות לניהול משא ומתן על דמי הניהול. רבים אינם מודעים לכך שניתן לנהל משא ומתן עם קרנות הפנסיה ולקבל תנאים טובים יותר מאלה המוצעים באופן סטנדרטי. גודל החיסכון, גיל החוסך, ומצב התעסוקה יכולים להוות נקודות מיקוח משמעותיות.
חשוב גם להבין את המנגנון של דמי ניהול משתנים. חלק מהקרנות מציעות מודל שבו דמי הניהול משתנים בהתאם לגודל החיסכון או לוותק בקרן. זה יכול להוביל להפחתה משמעותית בדמי הניהול לאורך זמן, אך חשוב להבין את התנאים המדויקים.
נושא נוסף שראוי לתשומת לב הוא ההבדל בין דמי ניהול על הפקדות לבין דמי ניהול על צבירה. לעיתים קרובות, חוסכים מתמקדים רק באחד מהם, אך חשוב להבין את ההשפעה המשולבת של שניהם על החיסכון הכולל.
יש לשים לב גם לעלויות נלוות שאינן נכללות בדמי הניהול הרגילים, כמו עמלות על השקעות מסוימות או דמי טיפול בפעולות מיוחדות. אלה יכולות להצטבר ולהשפיע על התשואה הכוללת.
חשוב גם להבין את הקשר בין דמי ניהול לבין שירותים נוספים שהקרן מציעה. לעיתים, דמי ניהול גבוהים יותר מלווים בשירותים נוספים כמו ייעוץ פנסיוני צמוד או כלים דיגיטליים מתקדמים לניהול החיסכון.
לבסוף, יש לשים לב לאפשרויות הניוד בין קרנות פנסיה. החוק מאפשר לנייד את החיסכון הפנסיוני בין קרנות שונות, וזו יכולה להיות דרך טובה לשפר את תנאי דמי הניהול. עם זאת, חשוב לבחון את כל ההיבטים של המעבר, כולל השפעות על כיסויים ביטוחיים ותנאים אחרים.
כמובן שתמיד יהיה לכם גם את האפשרות לבחון הלוואות על בסיס פנסיה ולבחון זאת מול דמי הניהול שלכם עם הגוף שאתם עובדים.
בסופו של דבר, בחירת קרן פנסיה והערכת דמי הניהול הם חלק מתכנון פיננסי כולל. חשוב לשקול את דמי הניהול בהקשר הרחב של צרכי החיסכון האישיים, רמת הסיכון המתאימה, ומטרות פיננסיות ארוכות טווח.
לבדיקת זכאותכם להלוואה על בסיס פנסיה, מלאו מטה את הסכום המבוקש:
בחר כמה כסף אתה צריך?
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מהי מטרת ההלוואה
איזה כרטיס אשראי יש לך?
מעולה, ממשיכים!נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
מה הגיל שלך?
18
80מצב משפחתי?
ממשיכים לרמת הכנסהמהי ההכנסה החודשית שלך?
2,000
100,000מצב תעסוקתי
עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכיםמה ההכנסה החודשית של בן/בת הזוג שלך
2,000100,000 תודה! ממשיכיםכמה ילדים מתחת לגיל 18 יש לך?
0
10 תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
מענה לשאלות מרכזיות
💡 דמי הניהול הממוצעים נעים בסביבות 2% מההפקדות ו-0.3% מהצבירה, אך יש שונות רבה בין הקרנות והמסלולים השונים. 💡 כן, בהחלט. רוב קרנות הפנסיה מוכנות לנהל משא ומתן על דמי הניהול, במיוחד עבור לקוחות עם חסכונות גדולים או כחלק מהסדרים קבוצתיים. 💡 ההשפעה יכולה להיות משמעותית מאוד. הפרש של 0.5% בדמי הניהול עשוי להסתכם במאות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון. 💡 כן, דמי ניהול על הפקדות נגבים מכל הפקדה חדשה, בעוד דמי ניהול על צבירה נגבים מסך החיסכון המצטבר. חשוב להתייחס לשניהם בעת השוואת עלויות. 💡 זה תלוי במכלול השיקולים. דמי ניהול נמוכים הם שיקול חשוב, אך יש להתחשב גם בביצועי הקרן, איכות השירות, והכיסויים הביטוחיים הנלווים. כדאי לבחון את התמונה הכוללת לפני החלטה על מעבר.מהם דמי הניהול הממוצעים בשוק הפנסיה?
האם ניתן לנהל משא ומתן על דמי הניהול?
כיצד משפיעים דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני לטווח ארוך?
האם יש הבדל בין דמי ניהול על הפקדות לבין דמי ניהול על צבירה?
האם כדאי לעבור לקרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר?
