ריבית הפריים – כל מה שצריך לדעת

בנק ישראל החליט להעלות את הריבית במשק בפעם החמישית מתחילת שנת 2022, והריבית עלתה מרמה של 0.1% לרמה של 3.25%. העלאת הריבית על ידי בנק ישראל נועדה לבלום את האינפלציה אך עליית הריבית משפיעה באופן מיידי על הלווים במשק, כלומר על כל מי שלקח או מתכנן לקחת הלוואות.

העלאת הריבית משפיעה מיידית על משקי הבית שגם כך מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים של המשכנתאות. חשוב לזכור כי היקף המשכנתאות של משקי הבית בישראל עומד על למעלה מחצי טריליון ₪, כאשר כ-207 מיליארד ₪ מתוך סך המשכנתאות הוא במסלולים הצמודים לריבית הפריים. על כן, כל העלאה של הריבית במשק על ידי בנק ישראל גורמת להחזר המשכנתא החודשיים לעלות בהתאם, ולווים שנטלו משכנתא במסלול פריים צפויים לשלם מאות שקלים נוספים בהחזר החודשי.

בנוסף על כך, גם מי שבחר מסלולי משכנתא בריבית משתנה צפוי לשלם כמה מאות שקלים יותר בהחזר החודשי, כמובן לאחר עדכון הריבית בתחנת היציאה. לכן, חשוב לפנות לייעוץ משכנתאות חיצוני כדי לבחון את השפעת עליית ריבית הפריים על החזרי המשכנתא שלנו, ויש דרכים יעילות שמאפשרות לנו לנצל את העלאת הריבית, ואנו נרחיב על כך בהמשך המדריך.

ריבית פריים

רשימה של ריבית פריים בהלוך השנים החל משנת 2000 ועד שנת 2024

  • 2000: ריבית פריים ממוצעת 10.8%.
  • 2001: ריבית פריים ממוצעת 8.9%, שינוי של -190 נקודות בסיס.
  • 2002: ריבית פריים ממוצעת 8.4%, שינוי של -50 נקודות בסיס.
  • 2003: ריבית פריים ממוצעת 7.3%, שינוי של -110 נקודות בסיס.
  • 2004: ריבית פריים ממוצעת 6.0%, שינוי של -130 נקודות בסיס.
  • 2005: ריבית פריים ממוצעת 6.2%, שינוי של +20 נקודות בסיס.
  • 2006: ריבית פריים ממוצעת 6.8%, שינוי של +60 נקודות בסיס.
  • 2007: ריבית פריים ממוצעת 5.9%, שינוי של -90 נקודות בסיס.
  • 2008: ריבית פריים ממוצעת 5.0%, שינוי של -90 נקודות בסיס.
  • 2009: ריבית פריים ממוצעת 2.4%, שינוי של -260 נקודות בסיס.
  • 2010: ריבית פריים ממוצעת 2.7%, שינוי של +30 נקודות בסיס.
  • 2011: ריבית פריים ממוצעת 4.0%, שינוי של +130 נקודות בסיס.
  • 2012: ריבית פריים ממוצעת 4.3%, שינוי של +30 נקודות בסיס.
  • 2013: ריבית פריים ממוצעת 3.3%, שינוי של -100 נקודות בסיס.
  • 2014: ריבית פריים ממוצעת 2.7%, שינוי של -60 נקודות בסיס.
  • 2015: ריבית פריים ממוצעת 2.0%, שינוי של -70 נקודות בסיס.
  • 2016: ריבית פריים ממוצעת 1.6%, שינוי של -40 נקודות בסיס.
  • 2017: ריבית פריים ממוצעת 1.6%, ללא שינוי.
  • 2018: ריבית פריים ממוצעת 1.6%, ללא שינוי.
  • 2019: ריבית פריים ממוצעת 1.8%, שינוי של +20 נקודות בסיס.
  • 2020: ריבית פריים ממוצעת 1.5%, שינוי של -30 נקודות בסיס.
  • 2021: ריבית פריים ממוצעת 1.6%, שינוי של +10 נקודות בסיס.
  • 2022: ריבית פריים ממוצעת 3.1%, שינוי של +150 נקודות בסיס.
  • 2023*: ריבית פריים ממוצעת 4.5%, שינוי של +140 נקודות בסיס.
  • 2024*: ריבית פריים ממוצעת 5.0%, שינוי של +50 נקודות בסיס.

מה זה ריבית פריים?

ריבית הפריים, באנגלית Prime Rate, היא הריבית בה משתמשים לתמחור עסקאות פיננסיות כמו הלוואות ופיקדונות. ריבית פריים היא נגזרת של הריבית אותה קבע בנק ישראל בתופסת של מרווח מסוים.

  • ריבית פריים בנק ישראל – ריבית הפריים של בנק ישראל נגזרת מהריבית שהבנק קובע על פי אמצע המרווח שבין הריבית שהוא גובה מהבנקים המסחריים בגין הלוואת כספים, לבין הריבית שבנק ישראל משלם על פיקדונות הבנקים המוחזקים אצלו. ריבית הפריים היום 2022 (נובמבר) היא 4.75%.
  • מה משפיע על ריבית הפריים – בנק ישראל מפרסם את הריבית במשק אחת לחודש, הריבית נקבעת על ידי חברי הוועדה המוניטרית. ריבית הפריים נקבעת בהתאם לריבית בנק ישראל, וכל בנק מוסיף מרווח מסוים לריבית זו, באופן עצמאי, וכיום הבנקים מוסיפים מרווח אחיד ברמה של 1.5%.

תחזית ריבית הפריים

כאמור, ריבית הפריים משמשת כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות כמו הלוואות, משכנתאות ופיקדונות. ריבית הפריים היום 2022 עומדת על 4.75%, לפי החישוב הבא: ריבית בנק ישראל בגובה 3.25% + מרווח שהבנק המסחרי מוסיף בשיעור של 1.5%.

מתחילת השנה ריבית הפריים עולה ומגיעה לשיא של 11 שנה. למעלה מעשור, הלווים בישראלים נהנו מסביבת ריבית נמוכה וכמעט אפסית, אך חשוב לזכור כי ריבית הפריים עדיין אטרקטיבית וזולה, לכן אין טעם לשבת על הגדר ולהימנע מעסקאות נדל"ן. כמו שהריבית עולה, כך היא יכולה גם לרדת, לכן חשוב להקשיב למומחים ולאנליסטים כדי לקבל החלטות נכונות ושקולות.

הוועדה המוניטרית של בנק ישראל נוקטת במדיניות של העלאת הריבית במשק על מנת להילחם באינפלציה. העלאת הריבית נועדה בין היתר להילחם במחירי הנדל"ן וביוקר מחיה, ולמעשה בנק ישראל בוחר בדרך של מלחמה ללא פשרות בעליית האינפלציה. לכן, האנליסטים צופים העלאות ריבית נוספות במהלך השנה הקרובה והבאה, ויש לכך השפעה על נוטלי המשכנתאות.

השינוי של ריבית הפריים בשנים האחרונות-

ריבית נכון לתאריך ריבית בנק ישראל ריבית הפריים שיעור העלייה
22/112022 3.25% 4.75% 0.5%
09/10/2022 2.75% 4.25% 0.75%
25/08/2022 2.00% 3.50% 1.25%
26/05/2022 0.75% 2.25% 0.65%
22/11/2021 0.1% 1.6% 0
27/02/2021 0.25% 1.75% -0.15%
2/04/2020 0.25% 1.75% 0

ריבית פריים

איך משפיעה עליי העלאת הריבית במשק הישראלי?

העלאת הריבית במשק הישראלי פוגעת באופן מיידי במשקי הבית, עסקים ועוד. למעשה, כל מי שלקח הלוואות במסלולי ריבית משתנה מושפע מהעלאת הריבית, אך העלאת הריבית משפיעה גם על הפיקדונות והחסכונות שלנו.

השפעת ריבית הפריים על הלוואה שלי – אם לקחנו הלוואות לכל מטרה, בין אם מהבנק ובין אם בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות, העלאת הריבית מייקרת את ההחזרים החודשיים. בנוסף, בבואנו לקחת הלוואה חדש עלינו להתרגל לתנאי מימון חדשים עם ריביות גבוהות יותר ממה שקיבלנו עד לאחרונה.

השפעת ריבית הפריים על המשכנתא שלי – העלאת הריבית גורמת לבנקים המסחריים להעלאות את ריבית הפריים בהלוואות המשכנתא, ואם יש לנו משכנתא קיימת עם מסלול פריים, ניאלץ לשלם כמה מאות שקלים יותר בהחזרים החודשיים. כמו כן, אם הרכבנו תמהיל הכולל מסלולי משכנתא בריבית משתנה, ההחזר החודשי יתייקר לאחר החישוב שיבוצע בנקודת היציאה, ועלינו לבדוק כדאיות פעולות כמו מיחזור משכנתא ופירעון מוקדם.

השפעת ריבית הפריים על פיקדונות וחסכונות שלי – להעלאת הריבית במשק יש גם יתרונות עבורנו מאחר והבנקים המסחריים מעלים את הריבית על הפיקדונות והחסכונות, אך מדובר בשינוי יחסית זניח.

איך אני יכול להרוויח מעליית הריבית או איך להפסיד פחות?

העלאת הריבית במשק משפיעה על הורדת המרווחים מהריבית, לכן אנחנו הלווים זוכים ליתרון קל הנובע מעליית הריבית של בנק ישראל. הבנקים המסחריים משנים את המרווח לאור עליית הריבית, כאשר המרווח נשאר קבוע לאורך השנים והריבית משתנה בהתאם לעוגן הנקבע. כמו כן, העלאת הריבית גורמת לבנקים להציע עמלות פירעון מוקדם נמוכות יותר, ורוב הלווים פורעים את המשכנתא לפני הזמן וכדאי לזכור זאת.

בנוסף לזאת, אם אנחנו מתכננים לרכוש דירת מגורים בעזרת משכנתא חדשה, להעלאת הריבית יכול להיות יתרון עבורנו מאחר ובנק ישראל מנסה להילחם במחירי הנדל"ן למגורים, וכבר היום ניתן להבחין בסימני שינוי בשוק הנדל"ן ובהאטת מחירי הדיור. כמו כן, נוכל לבנות תמהיל עם מסלולים שיש בהם מרווחים נמוכים יותר לאורך השנים.

הגורמים המרכזיים המשפיעים על ריבית הפריים

ריבית הפריים מושפעת ממספר גורמים מרכזיים. ראשית, היא מושפעת ממדיניות הריבית של בנק ישראל, שקובע את הריבית במשק בהתאם למצב הכלכלי, האינפלציה והיעדים המוניטריים. כאשר בנק ישראל מעלה או מוריד את הריבית, זה משפיע ישירות על ריבית הפריים.

בנוסף, ריבית הפריים מושפעת גם מתנאי השוק ותחרות בין הבנקים. הבנקים קובעים את ריבית הפריים שלהם בהתחשב בריביות המוצעות על ידי בנקים מתחרים, במטרה למשוך לקוחות ולהישאר תחרותיים.

מצב הכלכלה הכללי, כמו צמיחה כלכלית, אבטלה ויציבות פיננסית, גם הם מהווים שיקול בקביעת ריבית הפריים. בתקופות של צמיחה כלכלית וביקוש גבוה לאשראי, ריבית הפריים עשויה לעלות, ולהיפך בתקופות של האטה כלכלית.

לבסוף, גם מדיניות האשראי של הבנקים עצמם משפיעה על ריבית הפריים. הבנקים מעריכים את רמת הסיכון בהלוואות שהם מעניקים, ועשויים להתאים את ריבית הפריים בהתאם לפרופיל הסיכון של הלווים השונים.

לסיכום, ריבית הפריים מושפעת ממכלול של גורמים, הכוללים את מדיניות הריבית של הבנק המרכזי, תנאי השוק והתחרות, המצב הכלכלי הכללי, ומדיניות האשראי של הבנקים עצמם. שילוב הגורמים הללו קובע בסופו של דבר את רמת ריבית הפריים בכל זמן נתון.

דוגמאות מרכזיות

העלאת ריבית בנק ישראל: כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית ב-0.25%, הבנקים המסחריים מגיבים בהתאם ומעלים גם הם את ריבית הפריים שלהם בשיעור דומה, מה שמייקר את עלות האשראי ללקוחות.

תחרות בין בנקים: בנק א' מציע ריבית פריים נמוכה יותר מבנק ב', במטרה למשוך אליו לקוחות חדשים ולגרום ללקוחות קיימים להישאר. בנק ב' עשוי להגיב בהורדת ריבית הפריים שלו כדי להישאר תחרותי.

האטה כלכלית: בתקופה של משבר כלכלי והאטה בפעילות העסקית, הביקוש לאשראי יורד. כתוצאה מכך, בנקים עשויים להוריד את ריבית הפריים כדי לעודד לקיחת הלוואות ולתמוך בפעילות הכלכלית.

פרופיל סיכון של לווה: כאשר לווה מסוים נתפס כבעל סיכון גבוה יותר, למשל עקב היסטוריית אשראי בעייתית או העדר בטחונות, הבנק עשוי לגבות ממנו ריבית פריים גבוהה יותר ביחס ללקוחות אחרים, כדי לפצות על הסיכון הגבוה יותר בהלוואה.

המשמעות של ריבית בנק ישראל וההשפעה הישירה על ריבית הפריים

ריבית בנק ישראל היא הריבית שקובע הבנק המרכזי של ישראל, והיא משמשת ככלי מוניטרי עיקרי להשפעה על הכלכלה. ריבית זו משפיעה באופן ישיר על ריבית הפריים, שהיא הריבית שבנקים מסחריים גובים מלקוחותיהם האמינים והגדולים ביותר.

כאשר בנק ישראל מחליט להעלות או להוריד את הריבית, הבנקים המסחריים מגיבים בהתאם ומתאימים את ריבית הפריים שלהם. למשל, אם בנק ישראל מעלה את הריבית, עלות הכסף עבור הבנקים המסחריים עולה, ולכן הם מעלים את ריבית הפריים כדי לשמור על מרווח רווח ולכסות את העלויות הגבוהות יותר שלהם. מנגד, כאשר בנק ישראל מוריד את הריבית, עלות הכסף עבור הבנקים יורדת, מה שמאפשר להם להוריד את ריבית הפריים ולהציע תנאי אשראי אטרקטיביים יותר ללקוחותיהם.

השינויים בריבית הפריים משפיעים על הכלכלה בכללותה. כאשר ריבית הפריים עולה, עלות האשראי עבור עסקים ומשקי בית עולה, מה שעלול להאט את קצב לקיחת ההלוואות והצמיחה הכלכלית. לעומת זאת, כאשר ריבית הפריים יורדת, עלות האשראי מוזלת, מה שיכול לעודד השקעות, צריכה ולקיחת הלוואות, ובכך לתמוך בצמיחה הכלכלית.

חשוב לציין שהקשר בין ריבית בנק ישראל לריבית הפריים אינו תמיד ישיר או מיידי. לעתים, הבנקים המסחריים מגיבים בהשהיה או בצורה מתונה יותר לשינויים בריבית בנק ישראל, בהתחשב בגורמים נוספים כמו תנאי השוק, רמת התחרות והמדיניות העסקית שלהם.

לסיכום, ריבית בנק ישראל היא גורם מפתח המשפיע על ריבית הפריים, כאשר עליה בריבית בנק ישראל מובילה בדרך כלל לעליה בריבית הפריים, ולהיפך. הקשר בין שתי הריביות מהווה ערוץ חשוב להעברת המדיניות המוניטרית של בנק ישראל אל הכלכלה הריאלית.

המומחים שלנו עונים על השאלות שלכם בנוגע להעלאת הריבית

האם ריבית הפריים משתנה בין בנק לבנק?

💡 ריבית הפריים צמודה לריבית בנק ישראל, והמרווח של הבנקים המסחריים מריבית זו עומד על 1.5%, כלומר המרווח אחיד. עם זאת, תנאי המשכנתא במסלול פריים עשויים להשתנות בין הבנקים בהתאם לדירוג האשראי שלנו.

מה ההבדל בין ריבית בנק ישראל לריבית הפריים?

💡 ריבית בנק ישראל מתארת ומשקפת את אמצע המרווח של שיעור הריבית שבו בנק ישראל מלווה כסף לבנקים המסחריים לבין שיעור הריבית שבו הבנק לווה כסף מהבנקים המסחריים. הריבית משפיעה על האקלים הכלכלי בארץ, לרבות השפעה על מדד המחירים לצרכן, מניות, אג"ח, מחירי דירות ועוד. ריבית בנק ישראל משפיעה באופן ישיר על הלוואות במסלולי ריבית פריים, ובנוסף היא משפיעה על מסלולי הלוואות בריבית משתנה.

איך מחשבים את ריבית הפריים?

💡 הדרך הנכונה לחישוב ריבית הפריים היא: ריבית בנק ישראל (נכון לנובמבר 2022 הריבית עומדת על 3.25%) + 1.5% (המרווח שהבנק המסחרי מוסיף).

למה יש ריבית פריים?

💡 ריבית הפריים מושפעת מריבית בנק ישראל ומהווה בסיס לחישוב הריביות בפעולות פיננסיות כמו לקיחת הלוואה או משכנתא, פיקדונות וחסכונות ועוד. במקרה של הלוואות ומשכנתאות, הבנק המסחרי מוסיף מרווח מסוים על ריבית בנק ישראל כדי להבטיח רווח, בהתאם לטיב הלקוח, דירוג האשראי שלו ורמת הסיכון שהבנק לוקח.

האם העלאת הריבית פגעה בהחזר החודשי שלכם ואתם מחפשים פתרון למצב החדש? האם ביקשתם משכנתא מהבנק אך סורבתם? שוקלים לבצע מיחזור משכנתא אך אמרו לכם שלא כדאי בגלל עליית הריבית? בחרו מטה את סוג ההלוואה, מלאו את הטופס והשאירו פרטים ליצירת קשר, והמומחים שלנו ברק תבקש יחזרו אליכם בהקדם עם פתרונות מותאמים אישית.

7 מסלולי הלוואה חדשים נפתחו בחודש יוני
בחר איזו הלוואה אתה צריך
בריבית הנמוכה בשוק, בהתחייבות!