הקשר בין בנק ישראל להלוואה לכל מטרה שלך

הוראות בנק ישראל קובעות שאין לאשר הלוואות משלימות להון העצמי המשמש לרכישת נכס למגורים, כלומר דירה. בנק ישראל הגדיר את שיעורי המימון המקסימליים שהבנקים למשכנתאות רשאים לאשר ללווים, ושיעור המימון תלוי בסוג הנכס (דירה יחידה ראשונה, דירה חליפית למשפרי דיור או דירה להשקעה), ואת יתרת הסכום הלווים צריכים להביא כהון עצמי מהבית.

המגבלות עליהן החליט בנק ישראל בנוגע לשיעור המימון המקסימלי שהבנקים יכולים לאשר לנטלי המשכנתאות הן כדלקמן:

• רוכשי דירה יחידה יכולים לקבל משכנתא עד 75% משווי הנכס.
• משפרי דיור יכולים לקבל משכנתא עד 70% משווי הנכס.
• משקיעים יכולים לקבל משכנתא עד 50% משווי הנכס.

למרות המדיניות של בנק ישראל הלוואה לכל מטרה נפוצה מאוד בקרב נוטלי המשכנתאות. בעקבות הריבית הגבוהה והאינפלציה, רבים מהלווים מצליחים לגייס את ההון העצמי בדרך זו, ועד לאחרונה הבנקים העלימו עין מהנושא, או שהלווים לקחו הלוואה לכל מטרה בבנק אחר ולא מהבנק שדרכו הם לקחו משכנתא.

מגבלות שיעור המימון (LTV)

בנק ישראל עדכן לאחרונה את המגבלות החלות על נוטלי המשכנתאות, לאחר ההקלות שניתנו במסגרת הוראות השעה בזמן משבר הקורונה. שיעור המימון, כפי שהצגנו בפסקה הקודמת נשאר על כנו, והמגבלה המרכזית עליה הוחלט היא בנושא הלוואות נוספות המשמשות כהון עצמי לרכישת דירה למגורים.

הפיקוח על הבנקים הורה כי הלוואה בשעבוד נכס מגורים מסוג הלוואה לכל מטרה לא תוכל להיחשב יותר כחלק מההון העצמי של הלווה. יחד עם זאת, משפרי דיור רשאים לרכוש דירה עוד לפני מכירה הדירה הקיימת, ובמקרה זה הבנקים יכולים להעמיד הלוואה נוספת המאפשרת ללווים להשלים את המימון הנדרש עבורם לצורך רכישת דירה חליפית. בנק ישראל הורה כי תקופת ההלוואה הנוספת למשפרי דיור יכולה להיות עד 24 חודשים בלבד, ובמהלך תקופה זו הלווים נדרשים למכור את הדירה הקיימת.

ריבית בנק ישראל גרף

עד סוף שנת 2021 ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% בלבד, זו סביבת ריבית נמוכה וכמעט אפסית ממנה נהנו כל הלווים ונוטלי המשכנתאות. הגרף הבא מציג את השינויים שחלו בריבית בנק ישראל ובריבית הפריים, וכפי שכולנו יודעים הריבית נכון לחודש מאי 2023 היא 4.5%, כלומר ריבית הפריים בנק ישראל היא 6%, ויש להתייחס גם לנתוני האינפלציה מאחר שהיא עומדת נכון להיום על 5% ב-12 החודשים האחרונים, הרבה מעבר ליעד.

מחשבון ריבית והצמדה בנק ישראל

באתר בנק ישראל ניתן למצוא מחשבון ריבית והצמדה, המחשבון הוא כלי עזר חשוב עבור לוקחי המשכנתאות ולכל מי שמתכנן לקחת הלוואה גדולה. הריבית התייקרה בכמה פעימות מאז אפריל 2022, ובגלל האינפלציה הגבוהה ככל הנראה שהוועדה המוניטרית של בנק ישראל תמליץ על המשך ייקור הריבית.

לכן, יותר מתמיד חשוב לעשות שימוש נכון במחשבוני ריבית והצמדה, ויש להתייחס נכון לריבית הנומינלית ולריבית האפקטיבית, לבדוק מסלולי משכנתא שונים ולבנות היטב את תמהיל ההלוואה כדי להפחית ולפזר סיכונים.

מה יקרה עם העלאת ריבית בנק ישראל?

שר האוצר מפעיל לחצים עצומים על בנק ישראל על מנת שהבנק יחדול מהמשך העלאת הריבית, כפי שהבנק עשה מאז חודש אפריל 2022. יחד עם זאת, אין אפשרות להתעלם מנתוני האינפלציה וממה שקורה בשווקים הגלובליים ובכלכלה ארה"ב, על כן ככל הנראה בנק ישראל ימשיך להעלות את הריבית בתקופה הקרובה, מאחר והמדיניות היא להילחם באינפלציה הגואה.

אלו נתונים שכל אדם שמתכנן לקחת משכנתא ו/או הלוואה לכל מטרה לצורך גיוס הון עצמי חייב להתייחס אליהם בעת רכישת הנכס. הצפי הוא כי הריבית תרד לבסוף לכן רבים מהלווים בוחרים במסלולי משכנתא בריבית משתנה, אך עליהם להיות מודעים לסיכון ולחשב היטב את ההחזר החודשי כדי להצליח לעמוד בנטל ההחזרים.

איך לבחור בין הלוואות בנקים נכון?

הבנקים המסחריים מציעים מגוון מסלולי הלוואות, ואחד מהמסלולים הפופולריים ביותר הוא הלוואה לכל מטרה. כפי שציינו, רבים מרוכשי הדירות לקחו הלוואות לכל מטרה כדי לגייס את ההון העצמי הנדרש לרכישת הנכס, בהתאם למגבלות בנק ישראל. לאחר ההחלטה העדכנית של בנק ישראל הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד הנכס אינה אפשרית יותר, ולמעשה רק משפרי הדיור רשאים לקחת הלוואה מסוג זה כדי לרכוש את הדירה החדשה, ועליהם למכור את הדירה הקיימת ולהחזיר את ההלוואה במסגרת הזמן המקסימלי שבו יש למכור את הדירה הקיימת.

במציאות הכלכלית המאתגרת של היום, מומלץ לכל הלווים לפנות ליועצים המנוסים כדי לבחור נכון את ההלוואה ולבנות על ידי אנשי מקצוע תמהיל משכנתא הכולל כמה מסלולים. כאשר משווים את תנאי ההלוואות בין הבנקים השונים יש להתייחס לריבית, הצמדה למדד כזה או אחר, ריבית פיגורים, סכום ההלוואה, תקופת ההחזר ותנאים נוספים.

כדאי לבצע סקר שוק מקיף ויסודי, ועדיף להשאיר את המכרז והמיקוח מול הבנקים ליועצי המשכנתא המנוסים. משכנתא יש לתכנן, במיוחד כיום, וחשוב להתאים אותה ליכולת ההחזר ולתנאי השוק המשתנים.

הקשר בין המשכנתא שלך לבנק ישראל

בנק ישראל הטיל מספר מגבלות על לקוחי המשכנתא, למשל מגבלת שיעור המימון (LTV), מגבלת ההון העצמי, מגבלת גובה ההחזר החודשי ומגבלת תקופת ההלוואה (עד 30 שנים). כמו כן, הנחיות בנק ישראל משכנתא קובעות כי לוקחי המשכנתא חייבים לקחת לפחות 33% מסכום ההלוואה במסלול בריבית קבועה, ולא ניתן לקחת יותר משני שליש מסכום המשכנתא במסלולי הריבית המשתנה.

המומחים שלנו עונים על השאלות שלכם

למידע נוסף ולקבלת הצעה אטרקטיבית להלוואה בתנאים מועדפים השאירו פרטים בטופס למטה והיועצים המנוסים של רק תבקש יחזרו אליכם בהקדם.