בדיקת דירוג אשראי אישי

בנק ישראל השיק בחודש אפריל 2019 את המערכת המתקדמת לדירוג האשראי, המערכת נועדה לספק סוג של "תעודת זהות" פיננסית הכוללת מידע רלוונטי ללקוחות ולנותני האשראי בשוק ההלוואות. כל אדם מקבל דירוג אשראי בין 0 ל-1,000 נקודות, הדירוג מבוסס על נתוני האשראי במאגר המנוהל על ידי בנק ישראל.

חשוב להבין כי ציון דירוג אשראי מאפשר לנותני האשראי להסיק מסקנות ותובנות האם לתת לאדם כלשהו הלוואה ובאיזה ריבית. ציון גבוה (מצוין) בטווח שבין 1,000-851 מאפשר ללווה להשיג תנאים אופטימליים ונוחים יותר מהבנק או מחברת האשראי החוץ בנקאי, ומאחר שכיום סביבת הריבית גבוהה יש לדירוג האשראי האישי חשיבות מכרעת כאשר לוקחים הלוואות ומנהלים משא ומתן עם הבנקים וחברות האשראי, וניתן לחסוך הרבה מאוד כסף אם הדירוג שלנו גבוה.

מה דירוג אשראי אישי אומר עליי?

ההתנהלות הכלכלית שלנו משפיעה על דירוג האשראי האישי שלנו במערכת של בנק ישראל. דירוג אשראי אישי גבוה מהווה מנוף מרכזי בעת ניהול מו"מ מול הבנקים וחברות האשראי, כאשר הדירוג הגבוה מאפשר לנו כלווים לקבל הצעות טובות יותר להלוואות. הפערים בריבית על הלוואות בין דירוגי האשראי השונים הינם משמעותיים, כך לדוגמה אם הדירוג שלנו מצוין נוכל לקבל הלוואה בריבית ממוצעת של 7.5% לעומת בעלי דירוג אשראי נמוך שיוכלו לקבל הלוואה בריבית ממוצעת של 16%, ובעלי דירוג אשראי נמוך מאוד לרוב לא יוכלו לקבל הלוואה מאף גורם.

חשוב לזכור כי ציון דירוג האשראי שלנו מעיד על היכולת שלנו לעמוד בהתחייבויות כספיות כמו החזר משכנתא, החזר תשלומי הלוואות והחזר בכרטיסי האשראי. דירוג האשראי האישי הפך לכל חשוב ומרכזי לגופים הנותנים אשראי (בנקים, חברות כרטיסי האשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות מימון פרטיות וכו') לכן חשוב לשמור על ציון גבוה ויש לעמוד בהתחייבויות השונות כמו פירעון צ'קים מחשבון הבנק, הוראות קבע, החזר משכנתא, החזר הלוואות ושמירה על מסגרות האשראי.

באופן כללי, ציון דירוג אשראי משקף את ההתנהלות הפיננסית שלנו, כלומר עד כמה טובה הפעילות הפיננסית המאפיינת אותנו. חשוב להבין כי הציון אינו נקבע לפי סכום הכסף שיש לנו בחשבונות העובר ושב או בפיקדונות. הדירוג האישי נקבע לפי ההתנהלות והעמידה בהתחייבויות הכספיות כלפי גופים פיננסיים. הציון משקף את מידת המסוכנות שלנו עבור חברות המימון השונות, לרבות בנקים, וככל שהדירוג האישי גבוה יותר כך חברות המימון מגדירות אותנו כלקוחות פחות מסוכנים והם יציעו לנו הלוואות ושירותים פיננסיים אחרים בתנאים טובים יותר.

טבלת דירוג אשראי

כאמור, ציון דירוג אשראי אישי גבוה מבטיח לנו הלוואות בריבית זולה ובתנאים טובים יותר. הטבלה הבאה משקפת את סוג דירוגי האשראי במערכת:

ציון דירוג אשראי סוג הדירוג ריבית ממוצעת % מהציבור
851 – 1,000 מצוין 7.5% 57%
731 – 850 טוב 9% 18.5%
571 – 730 בינוני (סביר) 12% 12%
321 – 570 נמוך 16% 5%
0 – 320 נמוך מאוד קושי מהותי לקבל הלוואה 7.5%

טבלת דירוג אשראי אישי מציגה כי רוב הציבור בישראל הם צרכני אשראי טובים, הדירוג משקף כי 3 מתוך 4 ישראלים הם בעלי דירוג אשראי טוב עד מצוין, לכן הם יכולים לשפר את תנאי המימון והאשראי המוצעים להם, וכך הם יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף לעומת בעלי דירוג אשראי בינוני או נמוך.

להפקת דוח דירוג אשראי אישי בדיקה נעשית דרך אחת מלשכות האשראי. כדאי לדעת כי כל אדם יכול להפיק דוח ריכוז נתונים ללא כל עלות אחת לשנה, וניתן לרכוש את דירוג האשראי האישי בתשלום דרך כל אחת מלשכות האשראי. אם לא מעוניינים לשלם על הדוח אפשר להעניק אישור לגוף פיננסי מסוים לקבל נתונים מהמערכת ולדרוש ממנו להראות לכם את הדוח.

איך לבצע בדיקת דירוג אשראי?

כדי לבדוק את דירוג האשראי האישי יש לפנות לאחת מלשכות האשראי הפועלות במדינת ישראל. אפשר לבקש מלשכת האשראי דוח דירוג אשראי אישי, ומידי שנה אפשר לקבל את הדוח ללא כל תשלום, לכן בהתאם למקרה ייתכן ויש לשלם עבור הדוח העדכני אם פנינו כבר לאחת מלשכות האשראי וביקשנו את הדוח. אם נותנים הרשאה לגוף פיננסי לקבל גישה לנתוני דירוג האשראי במערכת המנוהלת על ידי בנק ישראל באפשרותנו לפנות ללשכת האשראי שטיפלה בבקשה מטעם הגוף הפיננסי והיא חייבת לשלוח אלינו את הדוח שהיא מסרה לחברת המימון.

בתוך כך, כל אדם יכול לפנות לחברות פינטק ולחברות המציעות שירות לצורך בדיקת דירוג אשראי בנק ישראל, השירות כרוך בתשלום וכולל ייעוץ אישי.

בנק ישראל העניק רישיון ייעודי לשלוש לשכות אשראי בלבד, אלו החברות היחידות שיש להן גישה ישירה למאגר, ולשכות האשראי שניתן לפנות אליהן הן: דן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה.

דן אנד ברדסטריט דירוג אשראי

לשכת האשראי של דן אנד ברדסטריט מאפשרת לעסקים ולגופים שנותנים אשראי בישראל לקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות המבוססות על דירוג או חיווי אשראי של הצרכנים השונים. בלשכת האשראי דן אנד ברדסטריט אשראי צרכני נמדד לפי דירוג DB SCORE, הדירוג משקף את היכולות של אדם פרטי לעמוד בהתחייבויות האשראי שלו ומכאן מסיקים את רמת סיכון האשראי מולו, כלומר דירוג האשראי האישי שלנו.

כדאי לדעת כי בלשכת דן אנד ברדסטריט דירוג האשראי האישי שלנו נקבע לפי הנתונים המתקבלים ממאגר המידע העדכני של בנק ישראל, כאשר הדירוג מבוסס על שיטת DB SCORE שפותחה בשיתוף עם חברת G STAT, וניתן להפיק גם דוח חיווי אשראי, דוח אשראי צרכני ודוח מיופה כוח בתמורה.

בדיקת דירוג האשראי באמצעות השירות הדיגיטלי הנקרא "קפטן קרדיט" מבית דן אנד ברדסטריט היא הדרך הנוחה והפשוטה ביותר לבדיקת דירוג האשראי שלנו, הדירוג מבוסס על נתוני האשראי של בנק ישראל, ובנוסף זוכים לכלים ולידע המאפשרים לנו לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלנו ולהשיג תנאים טובים יותר כאשר אנחנו לוקחים הלוואות או משכנתא.

חיווי אשראי בנק ישראל

בניגוד לפירוט הרב של דוח אשראי צרכני מלא המחייב אישור מהלקוח על כך שהוא מסכים לספק גישה למידע אודותיו, חברות האשראי וחברות הפינטק המתמחות בשירותים פיננסיים יכולות לקבל חיווי אשראי עלינו, ללא צורך בהסכמה שלנו. חיווי אשראי בנק ישראל יכול להיות חיובי או שלילי, והדירוג משמש את נותני האשראי כאשר עליהם להחליט האם לאשר את ההלוואה שביקשנו, וזאת ללא צורך בהסכמה שלנו כפי שנהוג בדוח דירוג אשראי אישי ולפי חוק נתוני האשראי.

אם חברת המימון מקבלת דרך בנק ישראל חיווי אשראי שלילי עלינו, ברוב המקרים לא נוכל לגייס את ההלוואה שרצינו לקחת, ואם נצליח למצוא חברת מימון המוכנה לתת לנו הלוואה נגלה כי התנאים יהיו גרועים והריבית תהיה מאוד גבוהה. לכן, חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית שוטפת בריאה ואחראית, וכדאי לבדוק לפחות פעם בשנה דוח אשראי צרכני ולהוציא בדיקת דירוג אשראי אישי על מנת להתנהל פיננסית נכון ולשפר את הדירוג שלנו כדי שנוכל לקבל הלוואות נוחות וזולות יותר.

איך עושים בדיקת חיווי אשראי?

כדי לבצע בדיקת דירוג אשראי יש לפנות לאחת מ-3 לשכות האשראי המורשות לקבל גישה לנתוני המערכת המנוהלת על ידי בנק ישראל. כמו כן, אפשר לפנות לחברות המציעות שירותים פיננסיים המציעות שירות זה בתשלום, ועוסקים ועצמאים יכולים להיעזר ברואה החשבון שלהם.

לשכות האשראי שניתן לפנות אליהם על מנת לבצע בדיקת דירוג אשראי אישי ו/או בדיקת חיווי אשראי הן:

  • לשכת אשראי bdi (בי די אי קופאס בע"מ).
  • לשכת אשראי די. אנד. בי החברה לנתוני אשראי בע"מ (דן אנד ברדסטריט).
  • לשכת אשראי קו מנחה דירוג אשראי בע"מ.

דירוג אשראי בנק ישראל

בנק ישראל הקים את מערכת נתוני אשראי מתוקף חוק נתוני אשראי, ואחת מהמטרות היא לעודד את התחרות בשוק האשראי בישראל. המערכת מקבלת ואוספת את הנתונים לגבי התחייבויות האשראי שלנו, כלומר של אזרחי ותושבי המדינה, ובנוסף המערכת אוספת מידע לגבי אופי הפירעון של ההתחייבות שלנו.

הנתונים הנאספים במערכת נתוני אשראי מגיעים ממקורות מידע כגון בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות למימון חוץ בנקאי, כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל ומדור חשבונות מוגבלים. נתוני האשראי עלינו מוזנים בנוסחת מודל הדירוג וכך מתקבל את דירוג האשראי האישי, כלומר ציון בין 0 ל-1,000.

איך לבדוק ב-bdi דירוג אשראי

ניתן לרכוש דוח ריכוז נתונים ודירוג אשראי דרך לשכת אשראי bdi, המודל של בי די אי בנק ישראל מבוסס על מודל הדירוג  FICO®BD, והציון הוא בטווח הנע בין 300 עד 850. ציון מעל 720 נחשב לטוב מאוד ומאפשר לנו לקבל הלוואות בריביות טובות ונוחות יותר.

מתי כדאי לי להזמין בבנק ישראל בדיקת bdi?

כדאי להזמין מלשכת בי די אי בדיקת bdi (בדיקת דירוג אשראי אישי) המורכבת בפועל משתי בדיקות שונות:

  • בדיקת נתוני האשראי המבוססת על נתוני המערכת המנוהלת על ידי בנק ישראל.
  • בדיקת bdi המעבדת את נתוני האשראי לדוח עצמי של לשכת האשראי, לרבות דירוג וחיווי אשראי של הלקוח.

איך לבצע תיקון דירוג אשראי?

לאחר בדיקת אשראי בנק ישראל, כלומר בדיקת bdi לדירוג האשראי האישי, אנחנו יכולים לקבל אינדיקציה על היכולת שלנו להתמודד עם התחייבויות כספיות והוצאות בעתיד. אם הדוח שקיבלנו משקף דירוג אשראי נמוך, שלילי או שאנו סבורים כי חלה טעות בחידוש הציון שלנו, ניתן לבצע תיקון דירוג אשראי bdi באמצעות הגשת בקשה לתיקון מידע במערכת נתוני אשראי. מנהל המערכת חייב לבדוק את הנתונים והמידע ששלחנו לו בתוך 30 ימים ואם חלה טעות בנתונים עלינו המידע יתוקן באופן מידי ונוכל לבצע שיפור דירוג אשראי ולקחת הלוואות נוחות וזולות יותר.

הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך

אם יש לנו דירוג אשראי נמוך, הבנקים יסרבו ברוב המקרים לאשר לנו הלוואה, ולמעשה הפתרון היחידי הוא לקחת הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך באמצעות חברות המימון החוץ בנקאי. תנאי ההלוואות לבעלי BDI נמוך או שלילי ייקבעו בהתאם למצב הפיננסי ויכולת ההחזר שלנו.

לבדיקת זכאותך להלוואה, בחר את הגוף המלווה:

אנחנו נותנים מעטפת 360 מכל גופי האשראי
בחר דרך מי תרצה לקחת את ההלוואה

חברות האשראי
חברות ביטוח
הלוואה בצ'קים
חוץ בנקאי חברתי
קרנות פרטיות
פתרונות נוספים

קבל הלוואה בתנאים הטובים ביותר
הגש בקשה אונליין וקבל תשובה מיידית

סמן את סכום ההלוואה שברצונך לקבל

סכום נבחר ש"ח

30,000
3,000
400,000
המשך

באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?

בנק הפועלים
לוגו בנק הפועלים
בנק לאומי
לוגו בנק לאומי
בנק מזרחי
לוגו בנק מזרחי
בנק דיסקונט
לוגו בנק דיסקונט
בנק איגוד
לוגו בנק איגוד
בנק אוצר החיל
לוגו בנק אוצר החייל
בנק יהב
לוגו בנק יהב
הבנק הבינלאומי
לוגו הבינלואמי
בנק הדואר
לוגו בנק הדואר
יובנק
לוגו בנק יובנק
בנק ירושלים
לוגו בנק ירושלים
בנק מסד
לוגו בנק מסד
פאגי
לוגו בנק פאגי
ערבי ישראלי
לוגו בנק בנק-ערבי-ישראל
פפר
לוגו בנק פפר
one zero
לוגו בנק one zero
אין חשבון בנק
באנר אין חשבון בנק
בנק שלא ברשימה
באנר בנק לא מהרשימה
חזרה

פרטי ההתקשרות

חזרה
המשך
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

מהי מטרת ההלוואה

קניית רכב
משכנתא לדירה
שיפוץ לדירה
סגירת חובות
חופשה
אירוע
הלוואה לעסק
מטרה אחרת
חזרה

איזה כרטיס אשראי יש לך?

ויזה
לוגו ויזה
ישראכרט
לוגו ישרכרט
מאסטרקרד
לוגו מאסטרקרד
אמריקן אקספרס
לוגו אמריקן-אקספרס
דיינרס
לוגו דיינרס
דיירקט
לוגו דיירקט
אחר
באנר כרטיס אשראי אחר
אין כרטיס
באנר אין כרטיס אשראי

האם לבן/בת זוגך יש כרטיס אשראי?

כן
לא
חזרה

איזה רכב תהיה מעוניין לקנות?

חדש
יד שנייה
אופנוע חדש
אופנוע יד שניה

האם קיים רכב ברשותך?

קיים
לא קיים

מעוניין בטרייד אין או ברכב נוסף?

טרייד אין
רכב נוסף
חזרה

נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)

מה הגיל שלך?

27
18
80
18
80

מצב משפחתי?

רווק
נשוי
גרוש
אלמן
חזרה

מהי ההכנסה החודשית שלך?

6,500
2,000
100,000
2,000
100,000

מצב תעסוקתי

שכיר
בעל עסק
גמלאי
לא עובד
חזרה

מה הותק התעסוקתי שלך?
(כמה שנים את/ה עובד/ת)
הזז את העיגול לבחירת שנות העבודה

1
0
20
חזרה
המשך

האם יש נכסים בבעלותך?
(משפר את דרוג האשראי)

דירה
בית פרטי
נכס מסחרי חנות/משרד
מגרש/קרקע
אין נכסים
אחר
חזרה

האם יש לך קרן השתלמות?

כן
לא

האם יש הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות?

כן
לא

האם פדית את קרן ההשתלמות ב3 השנים האחרונות?

כן
לא
חזרה

האם לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה?

כן
לא
חזרה

האם בוצע פדיון של הפנסיה מחברות הביטוח ב 6 השנים האחרונות?

כן
לא
חזרה

האם יש לך קופת גמל?

כן
לא
חזרה

מהיכן אתה בארץ?

צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
חזרה

האם חזרו לך צ'קים או הוראות קבע בשנתיים האחרונות?

כן
לא
חזרה

האם אתה מוגבל בבנק?

כן
לא
חזרה

האם יש הלוואה נוספת?

כן
לא

בחר את סכום ההלוואה

30,000
3,000
400,000

האם קיבלת בתקופה האחרונה סירוב מהבנק להלוואה?

כן
לא
חזרה

האם יש לך תיקים בהוצאה לפועל?

יש תיקים
אין תיקים
חזרה

מה סכום החוב?

0
0
400,000
חזרה
המשך

האם תהיה מעוניין לחסוך עד 200,000 ₪
בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלך?

כן
לא
חזרה

האם יש לך ביטוח חיים או בריאות?

כן
לא
חזרה

✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!

האם תרצה שנבצע עבורך בדיקת החזר מס?
(הבדיקה ללא עלות והתחייבות)

כן
לא
חזרה

האם היו לך הפסקות עבודה ב 6 השנים האחרונות?

כן
לא
חזרה

מה ההכנסה החודשית של בן/בת הזוג שלך

6,500
2,000
100,000
2,000
100,000

איזה כרטיס אשראי יש לבן/בת זוגך?

ויזה
ישראכרט
מאסטרקרד
אמריקן אקספרס
דיינרס
דיירקט
אחר
אין כרטיס
חזרה
המשך

כמה ילדים מתחת לגיל 18 יש לך?

0
0
10
0
10
חזרה
המשך

האם יש לך ילדים עם צרכים מיוחדים?

כן
לא
חזרה

התקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה

מוגבל בבנק: כן מוגבל

ספר למה יש הגבלה ומתי היא עתידה להסתיים

מצב תעסוקתי: שכיר

ספר לנו במה אתה עוסק ובאיזה חברה אתה מועסק

מצב תעסוקתי: בעל עסק

ספר לנו בכמה מילים על העסק שלך – מתי הוקם, מחזור שנתי ומטרת ההלוואה

מצב תעסוקתי: גמלאי

האם אתה מקבל קצבה?

נכס בבעלותך: דירה

ספר לנו היכן ממוקם הנכס, מה השווי המוערך שלו ואם יש משכנתא עליו

נכס בבעלותך: בית פרטי

ספר לנו היכן ממוקם הנכס, מה השווי המוערך שלו ואם יש משכנתא עליו

נכס בבעלותך: מגרש/קרקע

ספר לנו היכן ממוקם הנכס, מה השווי המוערך שלו ואם יש משכנתא עליו

חזרו צ'קים או הוראות קבע: כן חזרו

פרט מה חזר ומתי

תיקים בהוצאה לפועל: יש תיקים

ספר לנו בקצרה על מה התיק?

השכלה:

ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.

חזרה
המשך

שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!

חזרה
הגש בקשה להלוואה

בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.

המומחים שלנו עונים על השאלות שלכם

מהו דירוג אשראי טוב?

💡 דירוג אשראי טוב מתחיל בציון 730 לפי מודל די. אנד. בי, או ציון 660 ומעלה לפי מודל BDI.

איך לשפר דירוג אשראי?

💡 כדי לשפר דירוג אשראי יש להקפיד על התנהלות פיננסית נכונה ואחראית, להימנע מחריגה מהמסגרת, להחזיר בזמן הלוואות, לעמוד בתשלומים החודשיים בכרטיסי האשראי, להימנע מצ'קים חוזרים בחשבון ולא לפגר בהחזרי המשכנתא.

כל כמה זמן מתעדכן דירוג האשראי?

💡 אין זמן מוגדר בו מעדכנים את דירוג האשראי. כאשר לשכת האשראי מבצעת בדיקת דירוג אשראי אישי הדוח מופק על בסיס הנתונים העדכניים ביותר במערכת.

bdi שלילי כמה זמן עד שמשתנה?

💡 הגופים הפיננסיים מעבירים אחת לחודש את המידע למערכת נתוני אשראי, לכן אם משפרים את ההתנהלות הפיננסית ונעזרים ביועצים המנוסים בתחום זה ניתן להפוךbdi שלילי לחיובי תוך זמן קצר, בדרך כלל בתוך מספר חודשים.

חיווי אשראי מה זה?

💡 דוח חיווי אשראי מספק שתי תוצאות בלבד, חיובית או שלילית, ואין צורך לקבל הסכמה מראש של הלקוח כדי להפיק את הדוח. הדירוג החיובי או השלילי מאפשר לנותני השירותים הפיננסיים להחליט האם לאשר בקשה להלוואה או לא.

איך בודקים דירוג אשראי?

💡 כדאי לבדוק את דירוג האשראי בעזרת היועצים המנוסים שלנו, ומעבר להוצאת הדירוג חשוב להבין מה כתוב בדוח וכיצד לשפר את ההתנהלות הפיננסית.

איך בודקים bdi?

💡 אפשר לבדוק bdi באמצעות אחת מלשכות האשראי או בעזרת חברות המתמחות בשירותים פיננסיים.

בדיקת דירוג האשראי חשובה לתהליך לקיחת הלוואה. רוצה לקחת הלוואה ונתקלת בקשיים בעקבות דירוג האשראי? המומחים של רק תבקש ישמחו לסייע בלקיחת הלוואה בתנאים משתלמים ובהתאם ליכולת ההחזר שלך.​